收入保障险如何配置

‘壹’ 中等收入家庭应该如何配置保险，是否有买重疾险的必要

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好！中等收入家庭要想过上有保障的理想生活，科学合理的进行家庭投保规划是必要的。不仅需要为家庭成员购置重疾险，还需要提高家庭成员其他方面的保障。

中等收入家庭应该如何配置保险
1.购买保险一定要以保障为出发点
如果规划多份保单，首先以重大疾病的保障、身故的保障为目标，其次考虑教育金的准备和养老金的准备，最后才考虑选择投资型的保险。
2.养老险应趁早规划
直到现在，还有不少人认为，保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。
3.保费占比为家庭年收入的10%-20%
关于购买保险的资金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于购买保险为宜。但这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。
4.给家庭经济支柱投保高额寿险、重疾险及意外险，因为家庭支柱挣钱的能力对于整个家庭是尤为关键的。
5.如果是有孩子的家庭，对于一个三口之家来说，大人是孩子的依靠，因此，保险规划要先大人再孩子。一家三口要全面构建起意外和健康保障。如果经济条件较好，考虑自身养老及孩子的教育金。投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。

中等收入家庭买保险，应该结合家庭成员当下的保障需求以及家庭经济收入情况来合理买保险，是提供专业保险的投保平台，欢迎您前来选购。

‘贰’ 月收入1000元如何规划保险配置方案

月收入1000元规划保险配置方案时，首先是要考虑性价比问题，既要价格便宜，也要保障高效和高质，因此可以考虑选择购买两种保险，这两种保险分别是百万医疗险、重疾险，这两种保险价格不是很高，但对个人来说比较实用，保障性也较高。
（一）什么是百万医疗险
百万医疗险的保额是200万至400万，保障期限是一年，保费只要几百块。它就是用来报销医疗费的，当自己生病治疗的时候，治疗费超过了一定的免赔额就可以报销，是对重大疾病的有利防护。
还要特别提出的一点是医保和百万医疗险是不一样的。医保只能按照比例赔付，而且还有报销额度和报销药品的限制，当自己生了大病，需要很多钱医治的时候，医保报销的部分是非常微不足道的，这个时候百万医疗险就发挥了作用，它可以覆盖医保不能报销的部分。
（二）什么是意外险
意外险也有另外一个名称叫意外伤害险。当被保险人因为意外伤害造成死亡、残废时，保险公司就会赔付给被保险人一笔钱，减少其因为意外伤害而造成的巨大伤害，发挥转移因意外给被保险人带来的伤害以及对被保险人住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿的作用。挑选意外险的时候要看保障是否齐全，挑选意外医疗免赔额要低，报销比例要高，相同保障的话，要选择保费更低的，要明白清晰意外险的保障重点，这是因人而异的。
（三）综上所述
月收入1000元的话，可以合理选择购买百万医疗险或者是意外险，这两款保险都是一年几百块钱，相对来说对个人造成的经济压力较小，也可以给个人生病治病、意外受伤提供一定的保障。

‘叁’ 年收入30万的家庭，保险应当如何配置

近年来，大家对于保险规划越发重视，特别是在一些突如其来的疾病下，保险可谓是保障家庭的第一道防线。对于保险配置方案，与其推荐产品，不如教大家怎么选好产品。所谓授人以鱼不如授人以渔，今天，蜗牛君就跟大家聊聊年收入20万左右该如何搭配保险方案。

首先，蜗牛君想说的是，不管是5万，10万，15万，20万，大家最应该学习的是投保思路，而不是某一套固定的方案，一套方案不适用于所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你属于哪类人，都能顺利的找到合适的保险方案。

下面就直接进入干货的部分，家庭保障方案的几条黄金公式：

1、家庭保费预算是年收入的10%

单经济支柱：2个人的收入差距超过50%，三分之二的预算要放在经济支柱上面，剩下的解决配偶和孩子的问题
双经济支柱：2个人的收入差距在50%以下，2个大人的预算要占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一

2、定寿保额必须是收入的10倍

经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍
非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍

3、重疾保额是收入的3-5倍

重疾的作用主要在于收入失能补偿，赚钱多是在退休前，从保险的意义来说，只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。

4、意外险除了职业外，基本没什么限制，人人都需要一份。

小孩最好买带意外医疗的，可以弥补小额的住院风险。

5、高免赔额的百万医疗险很有必要

百万医疗比的不是价格，而是续保和报销范围。

以上是可复制的部分，不可复制的那就是健康带来的不确定性。

我们都知道了，理赔最大的2个问题，第一是不清楚自己买的保险是什么，第二就是健康告知不到位。健康跟核保有着莫大的关系，每个人的身体状况或是每个家庭的健康状况都是一个独立的个案，不是一个固定的方案可以解决的，一旦影响到核保，建议找专业的人进行专业的投保指导。

方案例子

先生小A 今年 32 岁，收入12万，有社保
太太小B今年30岁，收入5万，有社保
孩子2岁，父母有退休金无需赡养

这属于中国非常典型的普通中等收入家庭，年收入20万左右，要配齐重疾，寿险，医疗，意外这4种必备险种，按照上面的黄金公式，可以看下这个家庭的保险方案：

方案解读

整个家庭年支出：16948元，刚好控制在10%以内。

经济支柱爸爸占整个保费预算的63%，全家的保险以保障型为主，优先把保额做起来。

寿险保障：

1. 爸爸小A年收入12万，家庭经济支柱，所以定期寿险选择瑞和120万保20年。

2. 妈妈小B年收入5万，选择瑞和50万保20年，一年也才400块。

3. 小孩子没收入不用考虑寿险。定期寿险买20年还是30年可以结合自身的年龄，房贷期限，还有小孩年龄。

重疾保障：

爸爸共有80万重疾保额，妈妈50万终身保额，宝宝在30岁前有80万重疾保额。重疾完全是可以在有限的预算内搭配出足够的保额，也就是通过定期+终身的方式，将保额做高做足。记住，保额永远比时间更重要。买保险不是一步到位的，是多次配置的过程。待往后预算充足，还可以适当调整。

意外保障：

如果定期寿险买的保额足够高（比如200万~300万），可以不需要补充意外险。但是对于买50-100万定期寿险的人，最好是补充一款意外险提高保额。所以爸爸、妈妈、宝宝都需要一份意外险。宝宝的意外最好是带住院医疗的。

医疗保障：

医疗和意外，一向都是被认为是家庭保障的标配，便宜杠杆比又高，选择5年期的定心丸百万医疗约等于吃了一颗定心丸。小孩磕磕碰碰的小病比较多，免赔额低的带医疗的意外险可以弥补小额的住院风险。

以上这个方案的保险配置都是不考虑任何健康状况而得出的，而现实中我们一定要去考虑每个人的身体状况，因为不同的保险公司核保不一样，得到的结果也会不一样。保险的价值，主要体现在保险的设计方案和符合需求，所以，保险方案并不只是简单的一个产品拼凑，是极具专业性和复杂性的，一定要充分考虑投保人或家庭的个人情况，保证我们能拿到理赔。

若是在考虑了各方面的因素之后，做齐了这些保障，全家基本上是没有保障死角和漏洞了。还是那句话，这只是一个标准的方案例子，文中所要表达的选保思路才是最重要的！思路对了，你的判断就不会差到哪里去。

（保险专业防坑，想了解更多关于保险咨询？就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

‘肆’ 给家庭配置保险时，考虑金额应占家庭收入什么比例

理财型保险的功能是解决下面的问题:

1、家庭在未来某个确定的时段必需的刚性支出（比如：子女的教育金，自己的养老金）；

2、资产的不确定性和财富传承的（比如：婚姻变化导致的财产分割，财富按照自己的意志分配给子女）；

常用的理财型保险有：终身寿险、两全保险、年金险。

‘伍’ 中等收入家庭如何购买保险购买方案如何配置

1、必须优先给家庭经济支柱投保。在保费预算有限的情况下应先考虑为家庭的主要劳动力购买保险，毕竟家庭主要劳动力直接影响到经济收入来源，只有他得到保障，其他人的保障才能更有经济基础，既是万一经济支柱出了什么事，我们也还有保险帮助渡过难关。
2、优先选择保障性险种。先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种或者一些纯保障的长期储蓄型险种，待经济充裕的时候，再考虑投资型的险种。
、坚持保险越早买越好，优先大人后小孩的原则。这主要是因为，小孩子没有收入来源，大人是家庭的主要收入来源，大人如果遇到了困难，小孩子的保险将不能持续的缴费，维持有效。
4、保额设计要合理。一般情况下，可以覆盖未来家庭重大的开支，其中重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上，意外险的保额应占到总保额的50%左右，寿险的保额大人应在10万元以上。