房产该如何配置

‘壹’ 不同年龄的家庭资产如何配置

资产是为我们源源不断带来收益并且可以保值增值的东西。资产可以有很多分类，比如按照性质可以分为金融性资产(股票，债券，基金等）和不动产（商铺，房产，工厂）。按照优劣程度可以分为优质资产，普通资产，不良资产和劣质资产。按耗用期限的长短，可分为流动资产和 长期资产 。资产是增加我们的家庭或个人财富的渠道，普通人一般通过打造资产来构建现金流管道来实现财务自由。 一般适合普通民众的资产类型为金融性资产和不动产，而且要打造这两类资产成为优质资产，避免成为劣质资产。

资产是我们获得未来现金流的渠道，是属于对未来概率的投资。考验我们对未来形式的判断，分析项目可行性的能力。打造资产成功，现金流管道会不断的产生受益，而如果打造资产不成功则有可能损失本金，或者损失时间精力，导致成为不良资产甚至因此返贫或者负债。投资资产也是有风险性的，比如不可控的风险天灾人祸，和不可预知的风险，国家政策转变等，最关键还有个人选择资产和抵御风险的能力。尽管投资有风险，但是不投资理财也有财富缩水的风险，所以做投资还是成为必然的选择。资产的风险性让我们在不同年龄阶段必然要做出不同的选择。

资产按照风险性划分分为无风险资产，低风险低回报资产，和高风险高回报资产。一般来讲没有人会选择高风险低回报的资产，市场上也没有长期低风险高回报的资产。资产的收益回报基本上都会有一个基本参照标准。比如银行长期存款的受益是5%，我们在没有风险的情况下能得到这么多的收益，如果说我们要选择其他的理财渠道，那这个收益必须要超过5%否则就不值得选择。所以资产的这种风险与收益并存的这种特性，让我们该如何去为家庭资产做配置呢？

家庭资产配置首先要对家庭结构进行划分，可以按照年龄划分也可以按照资产量级划分。这里主要讲不同年龄的人应该如何配置。一般打造资产的年龄分为35岁之前，35-45岁，45-55岁，55岁以后这几个阶段。

35岁之前，这个时间段的主要任务是结婚生子，买房买车，安居才能乐业。所以这段时间的收入可 能不是 人生中最高的，但是开支却是很大的。由于买房是刚需，改善家庭的生活环境是首要目标，所以这个时候家庭配置首先是以房产为主，金融性资产为辅。此时金融性的资产可以选择风险性稍微大一点，但是投资回报收益稍微高一点的。因为这个时间段的年轻人家庭开支也比较大，手中的可支配的闲钱并不太多，而闲钱不多相对来讲就算亏损的话总量也不会太大，但是由于年轻，是处于事业的上升期，有持续创造收入的能力，所以相对来讲高收益高回报的风险更适合找个年龄阶段的人，可以适当学习进行股票投资，在锻炼投资技能的时候积累本金。

35到45岁之间是人事业上升的黄金阶段，很多人在这个年龄阶段完成了事业质的提升和资产量级的跨越。这个时候由于主动收入增加，打造资产的能力也有提升，这个时候可以适当增加第二套房产的投资，和增加股票的投资。两者的比例可以均衡。不可全部都是股票没有房产，也不可以全部都是房产 没有股票。这个时候还需要为家庭购买保障性的产品比如保险。如果资产量级比较大，有很多的闲钱也可以适当增加一些稳健型的理财产品比如银行理财或者国债。尽管低收益，但是低风险，资本量级比较大的时候收益不是最需要考虑的。

45-55岁之间这个时候又开始了人生第二个需要用钱的阶段，这个时候子女教育或者结婚，自己的父母养老，未来自己的养老金积累等等。这个时候的资产划分和第二个阶段接近，但是要稍微降低风险性大的资产比例。当然随着投资年龄的增加，如果真的学到了行之有效的投资方法，那风险也是可控的。这个阶段适当的要增加金融性流动性好但是风险也比较小的资产类别。因为这个年龄段花钱的地方多，如果资产不好变现的话相对会对生活有一定的影响。

55岁之后我们需要考虑的更多的是自己养老问题。老有所养是整个社会的期盼。这个时候的资产类型不能考虑收益而应该考虑稳定性持久性和流动性。所以需要降低房产的比例 ，增加现金持有的比例，减少股票等高风险的比例增加银行理财或者国债等低风险高流动性产品的比例。

学会理财，学会投资，学会资产建设能帮我们更好的构建家庭财富，通过一步步的打造资产实现自己的财务自由目标。财务自由是一个里程碑，财务问题解决能让自己有更多的时间陪伴家人，做自己想做的事情，所以，财务能力其实也是一种力量。希望大家都学会配置资产，让自己的钱放在最正确的地方，为我们的美好生活保驾护航！

‘贰’ 请问如何进行房产配置

白先生买房顾问和您分享：
一线城市＞新一线城市＞二线城市
周边汇聚城市核心产业，临近轨道交通，带优质学区，商业配套齐全的次新，花园社区2-3房一般能领涨城市房价。

‘叁’ 小区应该如何配置物业房和活动室等

1、如果设计中，该房为物业和业委会办公用房，那么物业及业委会拥有使用权。而且不能改变该房屋用途。
2、公共产权虽然是业主共有，但是其用途在规划设计中已经被固定的，一般情况下不得更改。特别是设备用房和物业管理用房。
3、非固定用途公共房产的使用，最终决定决定权归属业主大会，需要召开业主大会由全体业主表决

‘肆’ 如何进行家庭资产配置

做好家庭资产配置总共分为两步，第一步确定资产配置规划，第二步，动态平衡。

第一步是要根据自己的风险承受能力和偏好，确定资产配置的策略和规划，简单来说就是投什么，各投多少。对于货币基金，大家留出3到6个月的备用金就可以了。货币基金的投资金额确定好之后，接下来确定指数基金和债券基金的投资比例。刚开始的时候，投资水平还有限，不必对自己要求过高，建议采用最简单的50：50策略。

第二步动态平衡的意思就是根据账户资金的变化，按自己规定的资产配置策略重新调整指数基金和债券基金的配置比例。举个例子，我们刚开始的资产配置比例是50:50，一年后，两类基金的收益率是不一样的，两个账户里的钱肯定就不一样多了，假如指数基金收益率比债券基金的高，那么指数基金账户里的钱会更多，指数基金和债券基金的投资比例就不是50:50了，这时候就调整一下，把它重新变成50:50，这就是动态平衡。

做家庭资产配置到金斧子，金斧子从家庭目标与规划出发，为客户提供一站式的家庭财务分析、投资策略、以及跨周期、全品类、多元化的基金配置方案，服务涵盖移动端、PC端、微信端便捷的产品搜索、基金申赎、净值查询、财富记账、配置规划、投资咨询等，最终帮助家庭实现财富的保值、增值和传承。

‘伍’ 家庭财富管理：如何做好资产配置

家庭财富管理：如何做好资产配置？

5分钟健康财务规划，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我对家庭财务规划，家庭保险配置的理解，这是第34篇文章，希望对你的家庭有帮助。

家庭财富管理：如何做好资产配置？

家庭财富管理最终还是要做好资产配置，把鸡蛋放到对的篮子里。

有三大类资产配置，分别是：防守型资产、稳定型资产、进攻型资产。

一、防守型资产

主要用来应对日常开支和风险事件，这部分钱就像盖房子的地基一样，一定不能出问题，而且要随用随取。

其实就是要满足安全性和流动性，有哪些工具呢？

包括现金、活期存款，还有一类，货币基金，它风险要远远小于其他基金，灵活性也很好，所以也属于保守型。

另外，保险和信用卡也可以归属到防守型资产，因为它们安全性都很高。

如意外保险，可以在保障突发事件的时候效果会很好。

医疗保险，如果家里有老人、孩子经常跑医院的，它能给你减少医疗费用的负担。

寿险，保障的是人的生命，特别适合给家里的“经济顶梁柱”买上。

信用卡，前面已经说过了，你平时多备几张不消费的信用卡，哪一天急用现金了，它能帮你周转。

二、稳定型资产

可以拿去追求一定的收益，但安全还是很重要的，属于“先保值、再增值”的类型。

非自住房产、车位、国债、定期存款、理财型保险都属于这一类。

稳定型资产一般有固定期限，不像防守型资产那么灵活，但它也有一个好处，就是可以根据未来的事儿提前规划。

三、进攻型资产

这一类资产的特点，就是放弃一部分安全性，来追求更高的收益。

最熟悉的就是股票、基金了，收益高，风险也大，你在选择之前，一定要谨慎评估家里的风险承受能力。

还有外汇期货、艺术品、大宗商品期货等等，也属于进攻型资产，但普通家庭我就不建议了。

三类资产如何配置？

三类资产，相当于三个篮子摆在面前，具体往里面放多少鸡蛋呢？

我建议的思路是，家庭的年度结余越少，就越应该注重稳定，而结余多一些的时候，就可以适当增加进攻型资产的比例。

比如，对于年度结余20万人民币以下的家庭，建议是三成的防守型资产和七成的稳定型资产，完全没有必要去配置进攻型资产。

如果家庭年度结余多一些，在20万到50万之间，抗风险能力明显变强了，就可以适度增加一些进攻型资产。

建议是，这一类家庭防守型、稳定型、进攻型的比例可以设定为2:7:1。

但是，即使是年度结余达到了100万的家庭，三类资产里最高的还是稳定型资产，要占到一半。

所以，科学的资产配置里，进攻型资产的比例并没有很多人想得那么高。

对普通家庭来说，安全比赚钱重要，防守型资产是基础，稳定型资产是大头，这两部分保证好，再去考虑进攻型资产。

有了科学的资产配置，我们就可以去应对家庭的各种大事了。

家庭财务专家说

家庭财务的风险，只有用法律及金融的工具配合，才能让每个家庭规避风险，或者将风险降到最小。

家庭财富的保全，不只是财富的传承，更是智慧的创新，还是家族精神的传承。

如果你想评估家庭财务的风险，做好家庭财务保障及传承，可以私信我。

‘陆’ 如何有效的进行家庭资产配置

在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？

如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？

标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。

不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里

第1个篮子：

先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。

第2个篮子：

应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。

第3个篮子：

要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。

第4个篮子：

我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%

以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。

规避风险同时财富增值

“资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。

投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点

作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：

1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。

2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。

3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。

4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。

5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。

6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。

这个图就可以解释清楚：

或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。

如：某家庭接下来一年需要一下支出：

那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：

然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样

接下来将支出和收益进行配对

要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：

家庭平均负债年利率目标；

家庭的负债比例，即净总比目标；

不同板块的年化收益率目标；

设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。

比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。

然后设定目标年化收益率：

1、保本保收益组合

能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%

2、保本不保收益组合

能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%

3、不保本不保收益组合

不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%

然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。

我们最终的目标就是：

收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）

接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：

1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。

假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。

2、4321法则

“4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：

40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；

30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；

20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；

10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。

“4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。

3、资产配置黄金三原则

满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。

跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。

不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。

跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。

想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。

另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。

4、80定律

80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。

高风险可投资数额 =（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%

高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。

5、双10定律

双10定律是指：

A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；

B、保险额度应当是年收入的10倍。

我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。

1、理财72法则

2、4321法则

3、资产配置黄金三原则

4、80定律

5、双10定律

去掉风险，剩下的才是利润。

结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：

科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。

‘柒’ 小区应该有些什么配置

以北京市为例：
北京市人民政府《关于本市新建改建居住区公共服务设施配套建设实行指标管理的通知》：
一、非规模居住区按以下规定配建公共服务设施，
（一）居住人口3000-5000人的居住组团．按居住小区指标配置托幼园所、卫生站、综合便民店、居委会、综合服务站、自行车存车处、居民汽车场（库）及必要的市政站点，酌情安排第三产业设施。总指标．建筑面积每千八1300-1500平方米；
（二）居住人口1.5万-3万人之间的居住区．按居住区低限指标（每项100平方米／千人）设置综合食品商场、综合百货商场、综合服务楼和集贸市场．形成扩大小区级购物中心；其余项目均按小区指标配置。总指标．建筑面积每千人2760-3300平方米。
二、地区级公共服务设施按以下规定设置：
文化活动中心（建筑8000-1万平方米．用地0.5公顷）、购物中心（建筑4万-6万平方米．用地2-2.5公顷）和体育场（馆）、综合医院、敬老院、残疾人托养所、市政管理机构
以及消防队（用地0.6公顷）、巡警队（建筑面积1000-1200平方米．用地0.45公顷）、公安交通管理机构（建筑2000平方米。用地0.2公顷）、公交场站（建设500平方米。用地0.5公顷左右）地区公园（用地3公顷以上）和公共停车场（用地0.3公顷）等。
总指标：建筑面积每千人1000-1200平方来。用地面积每千人1360-1500平方米。

(7)房产该如何配置扩展阅读：
社区配套还有小项目
社区可以配有储蓄所、银行分理处、邮政所、邮局以及电话局，社区服务可以配设社区服务中心、综合服务部、自行车存车处、残疾人康复托养所等。还有，每4500人应建一处占地50平方米的公厕，每千人将拥有10平方米的公厕建筑面积。

在规划居住用地时，其居住人口如果达到居住小区级的（1万至2万人），其配套公建项目要比居住区级的（4万至6万人）配套标准相对低一些，比如教育指标，在居住小区内没有要求建高中类学校，而在居住区内要求建；文化体育类指标要求有会所以及文化广场就可以了，金融邮电类没有要求设置银行分理处等等。

参考资料来源：和讯网-你家的小区 该有什么配套
北京市人民政府-本市新建改建居住区公共服务设施配套指标通知

‘捌’ 在一线城市，我们该如何做好家庭资产配置

在一线城市，因为家庭资产配置，肯定跟每个家庭的具体情况，跟所在城市，以及家庭成员的风险偏好都有关系。这的确是个要具体问题具体分析的事。

就拿前阵子比较轰动的中兴程序员跳楼事件来说。

出生于湖南一个农村家庭的他，从小学习成绩优秀，本科考入北航，迈出了成为精英份子的第一步；紧接着又去南开深造，成为南开硕士；在华为工作8年，又在中兴担任研发负责人6年。一路985，工作都是明星企业，这样的人生，可以傲视很多同龄人和后辈，可他却选择了用跳楼结束了自己的生命。

他的死，让原本平静的IT圈炸开了锅，也让“中年危机”的问题再次引起大家的关注。如果不是这场悲剧，他可能和千千万万个人到中年，事业小有成就的男人一样，过着妻贤子孝，儿女双全的幸福生活。如果不是因为这场悲剧，我们或许都不会察觉到，在所谓“精英阶层”的背后，所隐藏的是无穷的压力。

那一刻让我们明白，有多少人，不管多么优秀，不管多么拼尽全力，到最后，还是输给了生活。

身在一线城市的精英阶层会面临着各种压力和焦虑，财富的增长是一个矛盾的点，想增长但又不知道怎么增长，职业竞争又大，这个时候家庭资产配置显得尤为重要。

家庭资产配置以家庭财务为单位，根据增值方式将投资资金在不同资产类别之间进行分配，这些资产包括不动产（房子）、股票基金期货等，实现家庭财务自由。

中国人一般资产配置都以房产为主，60%的投资来自炒房的。房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移，尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。

拥有房产虽然能赚大钱，也能大亏损。根据国家庭金融调查( CHFS )和美国消费者金融调查( SCF )数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，意味着一旦房价下跌，很多家庭将跌入财富消失的深渊中。

现在房地产相关政策发生长期变化，市场“ 温水煮青蛙”，大部分中产家庭财富将大缩水。房地产影响货币购买力，影响经济增长，更影响着中国中产家庭的财富水准。房地产将受到政府严格调控，不是未来家庭资产配置的方式。

全球最具影响力的信用评级机构“ 标准普尔” 调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，提出了世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。

它把家庭资产按比例划分为四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界――平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

日常现金资产

这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够的钱投进其它账户了。

保障资产

这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用卖房卖车、股票低价套现、四处求人??

投资资产

投资资产的目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产等。投资是高风险、高收益，不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资能分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。这个账户的关键在于合理的占比，一般占家庭资产的30%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！

稳健资产

这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。一定要长期稳定地投，不要随意取出使用。

上面提到的是一些概念问题，以一线城市的中产家庭来例子进行剖析。

这个家庭在一线城市，夫妻双方三十六、七岁，工作单位都不错，保障得很好，五险一金上得足足的。下面有一位小朋友，今年已经4岁了，上面四位老人都已经超过65岁了，但是都有退休金和社保。这个家庭的财务情况基本是这么个样的，有房，有车，有30万左右的存款。每个月夫妻双方的税前的收入差不多在三万几千块钱，税后有个两万两三千块钱的样子。有房贷，一个月有九千多的房贷，但是也有七八千块钱的公积金，基本能够抵消。每个月家庭支出可能在个一万两三千块钱，有个七八千块钱的结余。

这是一个很典型的一线城市中产的样子，上有老，下有小，收支非常地稳定。

那么像这样的家庭，什么样的资产配置比较好呢？我们来简化一下，叫掐头去尾，中间剩下钱来理财。

先说掐头，所谓掐头就是我们肯定要备一部分钱，放到活期上，能够随时拿来用的，像这样一个家庭的收支比较平稳，可预见到的这种应急性钱不是很多，保障也比较好，所以我觉着他一个月，一万多块钱的支出，可能放个3万块钱在活期或者货币基金上，就足够了，可能少点都够。

那么这个去尾呢，就是保障了，其实就是我们说的保险，这种家庭的保险，我建议，因为夫妻双方的保障非常好，医疗这个不用作为着重的考虑点，应该意外险因为这个性价比比较高，可以先上上。

应该这个时候考虑一下重疾险的问题，如果现在还没有上重疾险，可以现在上重疾险。因为如果再晚的话，他们已经三十六七岁了，如果你拖到四十几岁，五十岁再上重疾险，就比较亏了。那么关于保险呢，如果还有余力的话，可以考虑给家庭支柱，男的可能挣钱更多一些上点寿险，整体控制在个家庭净收入的10%，太白觉着就到头了，就可以了。那么剩下的钱，剩下的钱就可以来做理财了。

那么像这样的家庭理财可能需要注意两件事：

第一个，孩子四岁了，未来肯定马上就要上学了，老人虽说年纪还不是很大，六十六七岁，但是也要逐步地进入疾病的高发期了，所以一个是要注意风险，不要投一些风险过于激进的理财项目，比如说股票，我觉着还是做一些比较稳健的投资理财比较好。

第二个就是，还是刚才那个原因，不要投一些锁定期太长的项目，比如有些银行理财，一下锁定上一年，万一老人需要个急用钱的情况，钱拿不出来，所以锁定期不是很长的银行理财，互联网金融理财，再加一点基金定投就比较合适了，尤其是孩子快上学了，用基金定投的形式来做一笔未来教育的储蓄，可能是个不错的备选方案。

在面对职业危机或者财富问题，不仅是中年群体，青年群体也会同时面临。在这个点上，太白觉得可以青年群体可从以下三方面准备做好：

第一，要不要二胎。这真得是一个很现实的情况，大家要做取舍。不要单单觉得现在家庭状况很平衡，也要考虑到一些极端情况的出现和预防。尤其是在一线城市，面临着巨大的支出和孩子抚育成本。

第二，为家庭支柱上足保险。很多家庭都是因意外返贫，家庭支柱突然出现了事故，于是整个家庭崩掉了。建议家庭支柱的保险，上的全一些，额度高一些，至少一旦出现意外，家里人能拿到一笔钱，平稳地过一段时间。

第三，拓宽收入来源。人到中年，如果收入来源只有职务性收入，就不太妙。要拓宽我们的收入来源，比如说，攒钱或者平衡支出，有一些积蓄，有一些财务性的收入，不要一旦出现意外，家里所有的收入来源全部断掉。

这里有一个很重要的问题――学会理财，关于理财投资的培训，应该在婚前完成。大家应该反思反思，自己的家庭财务状况，是不是足够安全，能不能经得起冲击。

‘玖’ 如何进行资产配置

资产配置简单说就是通过对不同风险、不同期限、不同区域的理财产品进行不同比例的配置，达到财富稳定长期增值的目的。有两个要素，一个是控制风险，一个是满足流动性也就是平常使用的需要。

家庭的资产配置可以参照的理财金字塔型的配置，把家庭资产分成四个账户，四个账户作用不同，投资的门类也不同：

第一个是要花的钱。保证平常衣食住行，不能因为理财而刻意降低生活质量，这就舍本逐末了。活期存款、货币基金这些都可以。

第二个是保命的钱。这个比例一般在家庭的20%，专门解决突发问题和意外情况。保险是很重要的，不单是分红险，要注重这部分的保障功能。

第三个是生钱的钱。这部分的钱是有风险的，但是往往长期来看也是收益最高的。包括股票、偏股基金、投资性房产等。有风险也带来了较高回报，特别需要做规划，做配置，从全局的角度来看，否则很可能要么高点了全仓进去了，要么机会来了反而不敢进了。

第四个是理财的钱。这部分是大头。这个承载的功能就是稳健增值。收益不要想太高，不过也是要求基本不会大亏损，配些大额存单、国债、纯债基金都可以。

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