资产配置适合什么人

⑷ 推荐一份适合所有人的资产配置方案（实用干货）！

整理丨花无缺

经过2周的学习，学员们对“资产配置”话题都很感兴趣，在这方面的疑问也很多，所以我们就特别邀请又萌又专业的@萌萌袁 理财师给大家展开讲解下如何进行合理地进行家庭资产配置。也帮第二位小伙伴进行答疑。

我们的这位学员提出了两个问题：1.资产配置如何最合理；2.这个阶段我应该学习什么呢？

这两个问题问得非常好，拉小拉群里做作业区问得最多的问题，非常具有普遍性。萌萌老师借着这个问题，一起教大家如何做资产配置。不管你是否单身、还是刚刚结婚、或者是四口之家，这个的配置都非常适合，值得大家参考，只不过具体的投入比例会因不同家庭的财务情况而有所不同。

在理财方面，我们有一个非常经典的资产配置方案，叫做标准普尔四大账户。 标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。

萌萌老师的资产配置也是按照标准普尔四大象限来做配置的，只是会略有比例的不同。我们先来看看标准普尔账户是什么吧！

大家可以先来看看这张图，用图像具体化展示。

 

【1】第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%。我们需要给自己留出一笔应急的钱，也是我们日常开销要花的钱。 如果突然遇到一些意外事件，也不会降低我们的生活质量，让我们惶恐不安。

一般来说，如果你是单身，一个月房租水电网购伙食在5000元，那么准备3个月（也就是1.5万）是非常OK的，如果你是有孩子的家庭，那么准备6个月的应急资金是OK的。

大家有没有觉这这这也是不小的一部钱呀，是不是需要找个工具装起来，如果需要用到的时候，又能马上取出来花。

所以一般以活期存款、货币基金等形式存在银行，以前余额宝是一个非常不错的工具，自从它“限购”以后，萌萌老师也就不太喜欢宠幸它了。

如果大家不想预留那么大一笔的应急资金，或者希望更加灵活的话，信用卡就可以在此刻登场了。信用卡不仅仅是为买买买刷爆卡而存在，在应急的时候，它也可以及时为我们创造一笔现金流。例如，需要缴纳一大笔住院押金的时候，或者有一个非常好的投资机会的时候，信用卡都有它巨大的作用。

【2】赛美老师经常说，如果不做风险管理，就做好危机处理。是的，第二账户说的就是要让我们做好人生的风险管理，比如：疾病和意外。这也是我们人生财务的漏洞 ，所以强烈建议大家早早的堵上这个漏洞，而不是当漏洞出现时，那就为时已晚，会当一个幸福的家庭坠入深渊。

这里要用到的工具，相信大家很容易就能想到，没错，就是保险。

无论一个人还是一个家庭，拿出20%的年收入来做这件事，一点也不为过。它们可以以小搏大，撬动资金杠杆。平时不占用太多的钱，用时又有足够的钱。为我们的幸福生活保驾护航，将风险分散给保险公司承担。

很多伙伴在银行也就是第一账户中存了较大比例的资金，其实就是怕自己遇到危机情况急需用钱的时候没钱用。所以，钱存着不敢做太多的安排，但是又觉得这么存着非常可惜。其实，这样的情况是可以利用的我们的金融工具之一保险来解决的。

【3】接下来应该到了30%的账户，也就是钱生钱的账户

但是，鉴于今年以来金融市场不太平，特别是最近的P2P雷点太多。所以萌萌老师决定先分享第4个账户，这是一个让大家把手中的钱固化成为资产的账户，是保本，一定不能亏损的账户，同时也是在为将来做准备的账户。

其实大家可以思考一下，为什么在四个账户之中，第四账户要拿出最多的比例？！

单身的小伙伴：你们要准备自己的第一桶金；

有孩子的家庭：教育金是多少家长一直口头上说要准备，but却一直没有行动的一件事情啊；

未来的养老金：你打算多少岁退休，并且以什么方式享受老年生活，取决于你现在做了那些准备。

这些问题都是我们未来必须会面临到的，哪怕现在也许离我们有些遥远，但是这是必经之路。

不论是自己还是父母的医疗和养老，以及孩子的教育，绝对是一个人一生的财务中花费最多的，都是我们的刚需。如果没有充足的余粮为这些事项做准备的话，到了需求爆发的时候大家就会感受到压力山大。这个也是为什么总是有文章说到人到中年压力山大或者中年危机的最大原因之一了。

如果一直没有准备，那么国家社保中的养老金也不会不管大家的，社保不会让老年人饿死，but想要过自己想要的老年生活，肯定是需要积极做一些额外的准备哟。

所以，拿出40%的年收入来做这些规划，是绝对有必要的。这里可以借助保险公司的年金险产品、债券、信托基金定投等相对稳妥的金融工具来实现哟。

【4】接下来的最后一个账户，没错就是钱生钱的账户。

之所以最后才说，确实最近估计大家都突然变成保守派了吧，看着P2P天天暴雷，确实是教训深刻啊！

当一个人或者家庭预留好一部应急资金，做好风险管理、配置好保障，同时也为将来做了一部分安排。如果还能有多余的钱，再来做高风险的投资，赚到的钱，就可以用来改善生活，增加保障，固化下来为将来做准备，是一件良性循环的事情。如果亏损了，也不会影响到家庭的幸福生活。

这个账户中利用到的金融工具有：股票、基金、房产、外汇、期货、P2P等。它们在带来高收益的同时，也带来了较高的风险性。所以，萌萌老师希望大家先投资自己的大脑，比如像小小钠那样每周末去充电学习，学习股票、股权、期货等等适合自己的知识，而不是盲目入市！

如果一味的追求高收益，倾其所有投入，等到风险来临的时候，最终只能是悲剧收场！最近频繁的P2P暴雷，大家的维权声讨本金，就是最好的例证。请大家一定要谨记！

以上，就是我们标准普尔账户的一个基本解读。按照标准普尔四大账户，可以基本做为一个参考来安排我们的财务。

当然，这并不是一个完善完美的标准，根据家庭情况的不同，其实是有很大的变化的！这个后续，在大家对自己的家庭财务做了更多盘点和课程学习之后，我们会有更深入的探讨，这里先不做过多的解读。

例如，我自己的家庭财务结构，虽然也是这样的结构，但是因为我对金融工具的了解比大家深，投资能力也相对较好。那四个账户的投入比例就不再是按照这个标准来做的了。

PS：（答疑现场有位黎同学提问：从家庭年收入中拿2到3万配置保险，还要 配置孩子教育金和养老金，那家庭开支又变大了？）

刚才黎童鞋的提问说，配置了40%和20%的象限开支就增大了，其实这里是一个误区。为什么这么说呢？！

其实，这里的支出并不是我们理解的消费型支出，简单来说就是钱花出去了就不是我的了。这里的支出是一种理财性的支出，并不是消费支出。它只是将我们手头上的现金换成了更大的资产，用资产的方式存在，陪伴着我们。

 

手头上捏着一把现金是意义不大的，国人在判断这个人是否有钱的时候，总是喜欢以: TA 有多少钱、多少存款、多少房子、多少车子 来做判断。而很少去看这个人的总资产，这个人的身价是多少。所以，这里其实也是我们理财思维的一个重大转变！

接下来，萌萌老师来回答第2个问题：.这个阶段我应该学习什么呢？

我们在此阶段要学习，肯定是赛美老师的课程。 这个课程主要是帮助大家真正的梳理清楚自己的理财逻辑和框架，知道到底为什么要理财以及怎么理财。而不仅仅只是去购买一个简单的理财产品，或者做一笔投资。 没有具体的理财目标，和真正对标的理财需求。什么样的金融工具都解决不了自己的问题！

同时，通过刚才标准普尔四大账户的学习，大家会发现，在理财过程中要涉及到的金融理财工具是很多的。所以， 前期一些基础的金融理财知识是有必要的，你需要有基本的认知和了解。

但是你绝对不是要从事相对应的行业，哪怕是金融专业人士，都不可能把每一种金融工具玩转到了如指掌，这也印证了：业有专攻的道理。

那这个阶段，链接到真正靠谱的理财规划师，得到他们的专业服务才是最最重要的。 有专业人士为你把关和服务，而我们更多的时间和精力是放在赚钱能力的提升，解放出时间和精力，更好的享受生活。这才是理财的本质，而不是一头子钻进去再也出不来。

我相信这次的答疑，一定会对接下去的课程理解起到非常大的帮助。

大家也可以尝试使用四大账户来检验自家的资产有没有分配合理呢~

⑸ 不同的人生阶段，怎么做好资产配置呢

资产配置主要步骤有三：
第一.依照投资人的风险属性与规划需求，设定资产类别
年纪较轻、负担较少、资产较多的人，能够承担较多风险；
反之，态度就要比较保守。

第二.决定每一个资产类别的投资比率
风险承受度高的人，适合操作股票甚至期货等结构性商品；
风险承受度低的人，债券、定存较为适合，但不管怎样，每个人的投资组合中都要建立攻击与防御的部位，攻击部位的效果是增加资产，防御部位的目的在于确保资金的安全。

第三.定时检视绩效并调整内容
能否创造物质层面无忧无虑的生活，很大程度上取决于个人对于资产配置的认知，以及对生活的期望。

但是长期投资并不意味着不可以更动，一旦投下资本就等于稳赚不赔的观念并不正确，只有根据人生不同阶段的理财规划，不同的市场环境，来不断检视和调整自己的资产组合，起码要设定停损点，一旦绩效表现未如预期，没有合理的表现，就必须适当调整，才能达到理想的理财效果。

⑹ 存款十万以下的人该如何做资产配置

无论存款多少，都需要进行资产配置，存款10万不算多，可以参考“标普资产象限图”。美国纽约有一家金融分析机构叫标准普尔公司，这家机构编制了美国股市中的“标普500指数”。

标准普尔公司曾经做了一件非常有意思的事情，它调查了很多很多家庭，发现凡是资产稳健的家庭都有一个相通点，那就是他们的家庭理财方式极度相似，然后标准普尔公司将这些家庭的理财方式进行了总结，画出了一张标准普尔家庭资产配置象限图，也就是人们经常说到的“标普资产象限图”，这个象限图出来以后就有很多金融机构出来表示认可，后来逐渐成为世界公认的资产配置标准。

⑺ 高净值人群和超高净值人群在资产配置方面主要选择哪些方向

高净值人群、超高净值人群在资产配置方面首先应该考虑个人风格以及家庭目前的情况，结合所有情况考量才能制定出更加符合自己的资产配置方案，在方向选择上，如果是希望稳健一点，可以在固定收益类上加大投入，比方说可以拿5%的资产配置现金类，60%的资产配置固收类，用30%的资产配置权益类即股票类的，剩下2%配置保障类资产，3%去配置一些另类的资产；如果是稍微激进一点的可以在权益类上多投入一些，比方拿15%配置现金类资产，用40%配置权益类资产，30%配置固收类资产，10%配置保障类资产，5%配置贵金属类产品，具体的资产配置一定要考虑个人风格以及家庭情况来调整，有针对性的配置才会更适合自己。

⑻ 资产配置是什么职业

资产配置其实就是提供投资规划建议，一般叫家庭理财师或者私人理财顾问。资产多少都需要进行配置，最常见的就是银行存款。基金、股票等都是比较常见的。但是有一些资产配置方式对金额有要求，不同层次的人需要不同的配置。但是基本上都遵循一个选择：在资产保值的基础上寻求增值。

⑼ 20岁、30岁以及40岁的人，应该如何进行资产配置

一、20岁的冒进，用钱来买经验

20岁的年纪，真的好，这个年纪不用操心太多的事情，很多人都还没有成家，父母也尚有一份收入，所需要做的，只是照顾好自己即可。而这方面来讲，有一份稳定的工作便是最大的安慰了。

但是，个人觉得，即便是20岁刚出 社会 的年纪，我们也应该重视理财，因为这个时候，是人生最宝贵的年纪，也是什么都可以尝试，风险也能承担得起的年纪。所以，适当的投资理财，是非常有必要的。

在理财方面来讲的话，20岁的年纪可以选择各种各样的理财产品都投一投，例如股票、基金、信托、保险等等，所需要做的，也是投资之后来总结，到底哪种投资方式更加的适合自己，以此来奠定未来的投资走向。

例如，小胖在2015年的时候便投过股票，那时候倾全身家当2万元进去走了一遭，最终的结果肯定是不理想的，亏损过万后黯然离场。但是，这次的投资却让自己认识到了一件事情，那就是股票不是自己能够驾驭的。从此，便开始了其它理财方式。

二、30岁的稳健，不求暴利，但求持续收益

小胖马上也是奔三的人了，很庆幸自己在20几岁的年纪里尝试过很多的理财方式，例如P2P、指数基金、货币基金、定期理财、股票等等，而经过一系列的实验发现，最终适合自己的只有指数基金、货基以及定期理财产品。

小胖之前看过一本书，叫做《30岁以后靠钱赚钱》，一开始觉得应该是一本心灵鸡汤的书，毕竟对于没有接触过理财的人来说，什么靠钱赚钱完全是一种口号，赚钱肯定得靠自身的能力和工资啊。后来才发现自己想错了，如果30岁之后还只靠死工资的话，那个人的发展也就基本上定格了。

这方面来讲，小胖目前的资产配置偏稳健型，其中60%投的是货币基金以及定期理财产品，40%投的是指数基金，这样配置有一个好处，不至于大赚，但也不至于大亏。而钱，却不断的在增长，这刚好是自己这个年纪所期望看到的。

三、40岁的保守，风险应该控制住

经过了20岁甚至是30岁的实验之后，40岁时已经总结出了一套完全适合自身的投资理财的方式，这个时候资金也已经有了一定的原始积累，可以投的也就更多了，如信托、房产、商铺甚至是拿出点钱和别人合伙创业都行。

但是，40岁的年纪里，风险承受能力应该比年轻时更低了。因为这时候所考虑的有家庭、孩子以及未来的养老生活等等，所以哪怕是冒进一点，也不会贪图太大的收益。

小胖在一个理财群里见过一位40岁的朋友分享收益，按此收益推算出她应该有200万的现金，正在羡慕之际，她却轻描淡写的说了一句让人印象深刻的话：“到我这个年纪，手上有200万现金其实是很正常的事情，就好像是20岁有5万存款一样正常。”

而这位朋友的资产配置，也绝对保守型的。基本上一半的资产都投了银行定期理财产品，剩余的拿出了一小部分炒股，还有一部分配置了指数基金，其它的，则拿来作为风险应对资金。

其实，自从接触了理财之后，小胖越发觉得光靠工资过日子的思维已经过时了，工资是原始资金的积累，但是与此同时必须要辅以理财的手段，让自己的存款不断的钱生钱，只有这样，才算是对资金负责。

小胖经历了20岁的阶段，目前30岁的阶段理财配置也已经有了明确的目标和计划，希望自己到40岁的年纪时，也能如这位朋友一样手上有200万现金，名下有房产、车子等等，这样，一辈子才没有白活，不是吗？

那么，您对于20、30甚至是40岁的三个不同阶段，理财方面的资产配置有何心得呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

⑽ 如何有效的进行家庭资产配置

在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？

如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？

标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。

不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里

第1个篮子：

先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。

第2个篮子：

应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。

第3个篮子：

要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。

第4个篮子：

我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%

以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。

规避风险同时财富增值

“资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。

投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点

作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：

1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。

2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。

3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。

4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。

5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。

6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。

这个图就可以解释清楚：

或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。

如：某家庭接下来一年需要一下支出：

那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：

然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样

接下来将支出和收益进行配对

要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：

家庭平均负债年利率目标；

家庭的负债比例，即净总比目标；

不同板块的年化收益率目标；

设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。

比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。

然后设定目标年化收益率：

1、保本保收益组合

能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%

2、保本不保收益组合

能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%

3、不保本不保收益组合

不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%

然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。

我们最终的目标就是：

收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）

接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：

1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。

假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。

2、4321法则

“4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：

40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；

30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；

20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；

10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。

“4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。

3、资产配置黄金三原则

满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。

跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。

不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。

跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。

想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。

另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。

4、80定律

80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。

高风险可投资数额 =（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%

高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。

5、双10定律

双10定律是指：

A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；

B、保险额度应当是年收入的10倍。

我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。

1、理财72法则

2、4321法则

3、资产配置黄金三原则

4、80定律

5、双10定律

去掉风险，剩下的才是利润。

结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：

科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。