财产怎么配置比较合理

1. 如何合理配置你的家庭资产

"不要把鸡蛋放在一个篮子里"现在已经深入人心。但也存在着一个误区,一般人都会认为只有资产雄厚的人才需要进行配置,如果钱本来就不多,索性赌一把,就无需再配置了。其实不然,资产配置的本意是指为了规避投资风险,在可接受风险范围内获取最高收益,其方法是通过确定投资组合中不同资产的类别及比例以及各种资产性质的不同,在相同的市场条件下可能会呈现截然不同的反应的特点,而进行风险抵消,享受平均收益。我们作为普通投资者如何进行分散投资，合理配置资产呢？ 1、分散投资对象。资金完全可怜投向不同的对象。如购买股票的不要只买一只，可以至少买三只。选择股票时，最好不要集中在少数几个行业。投资房地产业时，假如资金允许可以买下不同地段的公寓、办公室、商铺等投资品种。现在最热门的基金投资也是如此，股票型基金、债券型基金、货币市场基金、合理进行投资对象的分散，来规避风险。 2、分散投资领域。投资者为了规避风险，可以将资金投在不同的领域内，如股票、房地产、黄金、储蓄、债券等等，就目前的金融产品来看，产品也是不断丰富，不再是以前的储蓄存款、国债二元选择了，开放式基金、信托产品、券商集合理财计划、银行结构性存款等等纷纷涌现，投资者不再是有钱无处投，而是面对不同的投资领域、不同的金融产品如何选择、判断、组合的问题。 3、分散投资区域。资金完全可以流向不同的地区，尤其是认定一个地区发生动荡的风险系数较高时，就可以将部分资金转移到他处。特别是在房地产投资上，分散投资区域就尤其重要。而对于海外投资市场，目前对于普通投资者还有一定的距离，但实际上现在金融机构在设计产品上也作了一些有益的尝试，如中信银行最近发行结束的一只产品：与香港能源股挂钩的人民币结构性存款，虽然不是将资金直接投资于海外市场，但却将投资者的收益与海外市场收益挂钩。 需要指出的是，充分地分散风险后，虽不大会遇上最坏的情况，但也不可能遇上最好的情况，而最有可能发生的情形是不好也不坏，投资回报率非常接近平均值。这就印证了一条规律：分散风险固然可以避免糟糕局面的出现，但是出现最好局面的可能性也被一同取消了。 大多数投资成功人士都是采取集中投资的原则，因为很少有人既是股票投资专家，又是房地产投资专家。如果你在某项投资相当得心应手，完全可以集中投资。但绝大多数投资者对大部分投资对象都是没有把握，我们建议大家还是采取分散投资，收益和风险对于普通投资者还时应该将规避风险放在首位。 国外传统的分散投资策略是三分法：财产的1/3投资于不动产，1/3投资于储蓄，1/3投资于证券。从目前阶段看，众多家庭承受风险的能力有限，我们一般建议普通家庭的投资组合是：40%银行存款、30%投资于债券、10%投资于股票、10%购买保险、10%用于其他投资。当然，对于投资组合设计，我们一般会根据投资者的投资风险偏好，投资者的年龄层、投资者未来的财务需求三方面来进行产品组合设计。

2. 家庭财产投资组合如何配置

一、资产配置的基本步骤
资本配置是指依据所要达到的理财目标，按照资产的风险最低与报酬最高的原则，将资金有效的分配到不同类型的资产上，构建能够达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
资产配置的目的是要获得最佳的投资组合。就需要通过完整的、缜密的流程来建立。
第一步：了解自己的属性 内容：年龄、学历、家庭结构、职业职位、收入状况、理财目标、风险偏好、资产结构、性情爱好等。
第二步：生活设计与生活资产拨备(第一道防火墙：短期保障) 一方面要进行投资，另一方面要预留基本生活保障金(储备金)。
(一)家庭储备金保障的内容(通常涉及四个方面)：
1.家庭基本生活支出储备金：3-8个月的基本生活费；
2.意外支出或不时之需储备金：5%-10%的家庭净资产；
3.家庭短期债务储备金：3-6个月的信用卡透支、消费贷款月供；
4.家庭短期必须支出：买房买车，结婚生子、装修、旅游等。
(二)家庭储备金的准备方式：银行活期存款、七天通知存款或6个月的定期存款、货币市场基金等安全性、流动性好的产品。
第三步：风险规划与保障资产拨备(第二道防火墙：各种保险，中长期保障)
(一)长期保障的内容(中长期的巨大风险)： 应对失业、疾病、意外、养老等
(二)中长期保障的方式：
1.家庭成员的社会保险：医疗、失业、工伤、生育、养老等基本社会保障保险；
2.家庭成员的重大疾病保险、意外保险、养老等商业性保险。
3.家庭购买车辆、房产等财产性保险。
第四步：建立长期投资储备：
多年积蓄或未来可以预期的年度或月度的资金结余尽可作为闲置资金进行投资，购买理财产品，定期定额投资基金，如：子女教育投资，养老投资基金等。
第五步：建立多样化的产品组合 经过上述配置以后的大笔剩余资金可以进行投资理财产品的组合。
银行理财经理根据客户的特征、偏好和需求等情况选择高、中、低风险的产品进行比例合理的投资，面向不同的市场寻找最佳的产品组合。
二、常见资产配置组合模型
(1)金字塔型
A.低风险、低预期年化预期收益资产(50%)：存款、债券、货币基金、房产等
B.中风险、中预期年化预期收益资产(30%)：基金、理财产品、房产等
C.高风险、高预期年化预期收益资产(20%)：股票、外汇、权证等。
优点：安全稳定。
(2)哑铃型
低风险、低预期年化预期收益资产和高风险、高预期年化预期收益资产比例相当占主导地位。
优点：可以充分获得投资黄金周期的预期年化预期收益。
(3)纺锤形
中风险、中预期年化预期收益资产占主体地位
优点：安全性高，适合成熟市场。
(4)梭镖型
几乎没有什么中低风险投资，全部放在高风险高预期年化预期收益的投资工具上，赌徒型的资产配置。
优点：投资力度强、遇到投资黄金期能获得高预期年化预期收益
缺点：稳定性差、风险度高