配置保障方案有哪些

❶ 30歲左右的三口之家，應該如何配置保險

30歲後的中年人，上有老、下有小，中間有房貸車貸，承擔著家庭的重擔。一旦身體垮了，家庭的收入來源喪失，一家老小的安穩生活都成為泡影。所以，保險首先要為家庭收入支柱購買，如果夫妻雙方都是家庭收入的主要來源，兩人都應該購買。
對於家庭收入支柱，壽險、意外、重疾、醫療險最好都齊全。
意外險，都很便宜，每年幾百塊，就可以得到充足保障，應對意外風險。
如果夫妻一方是全職媽媽或全職奶爸，壽險可省略，做好其餘保障即可。

對於孩子，在購買商業保險前，一定要購買兒童社保。兒童社保是國家非常好的一項福利，每年只需交費兩三百（不同城市不一樣，可咨詢當地社保局），給孩子一些基礎的保障。

商業保險方面，兒童好奇心重，自我保護意識差，意外風險大，所以意外險一定要有。學平險，實際上就是一種團體意外險。

孩子如果不幸的重病，一是治病的花費，二是父母至少有一人要全職照顧，所以建議兒童重疾險和醫療險都有保障，重疾險補充父母一方的收入損失，醫療險主要應對治病花費。

壽險，至少是3到5年的收入。給家庭三到五年的緩沖時間，來重新獲取收入來源。

重疾險，至少30-50萬。重大疾病的治療花費一般在10-20萬，考慮到誤工費、後續恢復費用、營養費用等，30-50萬才不至於拖累家庭。

醫療險，市場上的百萬醫療險這兩年非常火爆，注意免賠額度和社保內外的報銷比例即可。

意外險，家庭支柱30-50萬，兒童、老人10-20萬即可。意外險都很便宜，一年三五百，就達到50萬的額度。性價比極致的上海人壽大金剛意外險，意外身故50萬保額，一年僅需125元。另外，意外險對兒童通常有最高額度的限制， 10、20萬已是封頂。

❷ 個人商業保險要如何配置

建議如下，僅供參考。

1.明確需求，看家庭成員之間已有的保障如何，在這個基礎上，要明確每個成員最根本的需求是什麼。個人建議，在社保的基礎上規劃商業保險，二者互為補充，更為有效合理。
2.確定保費支出額度，理論上是家庭年收入的10%-15%，現實中，還需要具體問題具體分析。
3.確定保額，理論上是家庭年收入的6-10倍，現實中，還要考慮很多因素，每個家庭的具體情況等。
4.確定投保順序，基本上，是先大人後孩子，先保障中間力量，在考慮老人和孩子。
5.家庭成員的保費分配，應當最先為主要經濟來源者投保，並且保費支出上，也要傾斜與他。
6.目前主流的險種：分紅險、萬能險、投連險，保守講，建議客戶關注前兩者。
7.目前市場上的壽險公司很多，建議客戶關注行業的第一梯隊，畢竟，這些有歷史的國內知名險企，更保險。
8.投保，要立足保障，再談其他，否則本末倒置，等於浪費錢財。主要還是關注大的風險，比如，意外、重疾！

9.不要追求一步到位，要逐步規劃，按照順序，有效規劃。
10.各公司產品差異性不大，單純的去比較產品，意義不大。
11.建議，尋求當地的代理人的幫助，這很現實。投保你只能在當地，你不可能跑到外地去簽字投保。和一些專業人士廣泛的交流，尋求幫助，選擇一個合適的代理人，作為保單的長期服務人員，是體現保單價值最重要的一個因素。
12.必要時，可以就相關問題，咨詢各相關的保險公司的客服電話，進行咨詢求證。

❸ 年收入10萬的家庭如何配置保險

一份保險，不是什麼都能管，更不可能阻止風險的發生。而保險的作用，只是——在發生風險時，彌補我們的經濟損失。

根據保險標的（保的是什麼），保險可分為財產保險（保「東西」、物品的）和人身保險（保人的），本文主要分享人身保險的分類和功用。根據風險種類的不同，人身保險可分為5類：意外險、醫療險、重疾險、壽險、年金險。

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意外險

顧名思義，意外險就是保意外風險的，因意外事故導致的傷殘、身故，或產生的醫療費用，均可通過意外險理賠。

意外險的核心用途有三個：

1、意外身故：因意外導致身故，保險公司賠一筆錢。比如你買了500萬保額，家人可以獲得500萬元賠償。

2、意外傷殘：根據傷殘等級，獲賠一定比例的保額。按照最新最全的傷殘等級分類，傷殘可分為10級、共281項。1級傷殘，比如雙目失明、雙耳失聰，可獲賠100%的保額。10級傷殘，比如肋骨兩根缺失或四根骨折，可獲賠10%的保額。

3、因意外產生的醫療費用報銷

意外傷害發生後，我們到醫院掛號、檢查、拿葯、治療、住院等等，所有的醫療費用，均可憑醫院開具的發票，向保險公司報銷。

注意兩個關鍵詞：

「因意外產生的」，也就是說，感冒發燒各種疾病，不是意外事故，意外險管不著。

「報銷」，自己先花錢治病，治完了錢交了，醫院開的發票到手了，才能憑發票報銷。

意外險其他錦上添花的功能很多，常見的比如住院津貼（住院的話每天給幾百塊錢補貼）、報銷不限醫保內外用葯、交通意外多倍賠償、高風險運動也能涵蓋、在境外發生意外事故也能賠，等等。這些特色功能，已經成為我們挑選意外險的重要因素。

意外隨時隨地都可能發生，並且後果是不可估量的。而且，意外險的價格很便宜，上百萬的保額也就幾百塊錢。所以，一定要給自己和家人配上高額意外險！

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醫療險

顧名思義，當我們跟醫院打交道時，產生的所有醫療花費，醫療險都能管。比如感冒發燒、闌尾炎手術、骨折鋼釘鋼板、心臟病、癌症等所有醫療花費，小到幾十塊錢，大到幾千萬元，都能通過醫療險報銷。（醫療險很實用吧？可惜大多數人都不知道...）

當然，世界上不存在絕對完美的事物，醫療險也有兩個小缺憾：

1、對健康要求嚴格

如果你目前正在看病就醫，那麼就買不了醫療險了。因為保險公司不是慈善機構，明擺著虧本兒的事，保險公司可不幹！

2、不保證提供長期服務

絕大多數醫療險都是買一年保一年，年齡越大保費越高，而且隨時都有停售和漲價的可能。

醫療險不同產品的價格差異巨大，一般分為三個等級：

（1）普通醫療險

只保公立醫院普通部、門急診費用不管、住院還有5千或1萬元的免賠額、甚至有些產品只能報銷社保內用葯。當然，普通醫療險很便宜，一年幾百塊錢，市面上常見的「百萬醫療險」就是這類產品。

（2）中端醫療險

在普通醫療險的基礎上，還可以覆蓋公立醫院的特需部和國際部、甚至包含部分私立醫院，醫療品質比普通部好太多。比如一些三甲醫院普通部掛號，排隊一個月才能掛上，但是在特需部和國際部，當天掛號，當天就診，就醫體驗遠遠優於普通部。而且有些中端醫療險還能提供住院直付服務。中端醫療險的價格，一般是一年幾千元，廣受中產家庭的喜愛。

（3）高端醫療險

在中端醫療險的基礎上，地域覆蓋更廣，大陸地區、港澳台、甚至全球醫院診所，都能覆蓋。能享受更優的醫療品質，特別是全球高端私立、昂貴醫院，比如明星們鍾愛的和睦家醫院、美中宜和婦兒醫院，美國著名的梅奧診所、約翰霍普金斯醫院，日本的盛諾一家等等，還能享受直付服務（不用花一分錢，出示醫療卡，保險公司替你交錢，俗稱「刷臉服務」）、綠色通道約診著名醫生，孕產、牙科、眼科均可報銷。

高端醫療險的價格，當然不菲，一年需要幾萬甚至十幾萬元，是高收入人群的首選，也是一種生活方式。

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重疾險

顧名思義，就是發生重大疾病後，保險公司賠一筆錢，補償我們的經濟損失。它與實際醫療花費無關，大體出現以下三種情況，即可獲得理賠：

1、確診即賠

比如癌症，一旦被確診，即可獲得保險公司的賠償。拿到這筆賠償金後，你可以用於治療，也可以周遊世界，如何處置這筆錢，你說了算。

2、實施了某種手術

比如「心臟瓣膜置換術」，實施了保險合同約定的這項手術，即可獲得賠償。

3、疾病達到某種狀態

比如腦中風後遺症，通常要達到「無法完成三項以上基本日常生活活動」，比如無法穿衣、進食、如廁，才能獲得賠償。

所以重疾險賠償的這筆錢，本質上不是彌補你的醫療費損失，而是彌補工作中斷後的收入損失、家人長期陪護、未來康復療養的費用。所以，重疾險這個名字，不如叫「收入損失險」更加貼切。

重疾險對健康要求很嚴格，好在重疾險可以保終身，趁身體健康時買了，未來再發生疾病，也不用後悔失去購買資格。誰也不能保證自己一輩子不會生病，所以配置重疾險，刻不容緩。

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壽險

顧名思義，壽險就是保身故的。身故風險，是生命無法承受之重。

小王，今年35歲，有兩個未成年的孩子，400萬元房貸，30萬元車貸，還有老父母需要贍養。小王負債壓力巨大，他給自己買了1000萬保額的壽險，如果自己倒下了，保險公司就會賠1000萬元給他的家人。這樣房子車子保住了，孩子的撫養教育、老父母的贍養、家庭開銷，依舊如故，不會受任何影響。

所以，壽險是「愛與責任」最淋漓盡致的體現！壽險產品分為兩種：

定期壽險：保一段時間，比如從30歲保到60歲，如果發生了風險，保險公司就賠一筆錢。定期壽險很便宜，上百萬的保額才幾百塊錢。各種貸款的家庭，一定要配備這個險種，轉移自己的負債。

終身壽險：保一輩子，人固有一死，所以早晚有一天能獲得賠償。因此，終身壽險重在財富傳承、稅務優化。保險理賠金這筆巨款，不會被作為遺產分割和納稅，可以定時、定向傳承給某個人。

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年金險

年金險，顧名思義，就是年年能領錢的保險，保證我們的現金流源源不斷。

保險是一種金融工具，是用來轉移財務風險的。意外險，轉移的是因意外事故導致的財務損失。醫療險、重疾險、壽險，轉移的是因疾病或身故導致的財務損失。而年金險轉移的是不能賺錢時的財務風險。

0-25歲成長教育階段、60歲以後養老階段，都無法主動賺錢，怎樣填補這兩段時間的缺口呢？只能把25-60歲賺的錢，往這兩段時間挪一挪，平衡整體的現金流分配。

我們常見的教育金、養老金，都屬於年金險。年金險的本質，是一種現金流管理工具，它與我們的健康無關，主要是用來管錢的。

在能賺錢的階段，拿出一小部分存起來，等孩子上大學、自己退休後，再領取。

從資產配置的角度來看，年金險的好處是100%資金安全、鎖定固定收益、一輩子長期復利、穩定增值、幫你強制儲蓄。目前銀保監會允許售賣的年金險，預定利率最高為4.025%（單利大約年化利率10%左右）

所以對孩子教育、未來養老有擔憂的人群，務必提前繳存年金險。

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以上就是5種人身保險的分類和功用，風險不可預測，我們不知道什麼時候發生、也不知道會發生在誰身上、更不知道發生後的經濟損失有多大。所以，科學配置保險的正確思路是，盡快、全員、全面、足額的做好保障規劃！

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❹ 28歲的成人怎麼規劃保險配置方案

28歲能選擇的保險產品還是比較多的，保費也會更加便宜。一般建議28歲成人的保險配置方案是這樣的：社會醫保+重疾險+百萬醫療險+意外險。

所以，接下來我會給大家詳細介紹一下！

1.社會醫保。

首先，我們要先購買好社會醫保。眾所周知，社會醫保是國家給予的福利，建議各位購置好社會醫保。社會醫保的價格親民，不會造成經濟負擔。

2.重疾險。

重疾險是商業保險中最值得購買的保險險種。先給大家看份數據，肺癌現在逐漸開始年輕化了，而之前這類病症大多是出現在老年人群體，患者中最小是有10幾歲。在35歲之後，肺癌發病率急速上生升，而且男性比女性的發病率要高。

所以說，重疾險並不是中老年人專屬產品，所以，不要心存僥幸，要重視自己的身體。越早購買重疾險保費也會相對便宜的，各位還是趁早做好功課購買重疾險產品。

為此，給大家准備了我整理好的文章：《28歲的你一定要知道的十款高價好物的重疾險》

3.百萬醫療險。

很多人是不理解商業醫療保險和社會醫保的關系，其實兩者是有差距的；

簡單理解，商業醫療險是社會醫保的補充。社會醫保確實可以應付小毛小病的費用；假設不幸罹患大病，並且社保僅僅報銷40%的醫療費用，那剩下的60%醫葯費就只能自己還，那麼這筆錢確實不少；

那麼這個情況下，商業醫療險的作用就出現了：它在社會醫保報銷剩餘的費用再進行報銷，這樣子的話，就可以為經濟狀況一般的緩解很大的壓力。

購買醫療險最好就是優先購買百萬醫療險，最主要的原因是百萬醫療險的價格不用很高， 一年只需要上百元，就可以享有幾百萬的保額。其次，它的保障內容是非常全面的，就像手術費、護理費等都是包含在內的。

在這里給大家一份值得買的百萬醫療險的文章：《28歲的你需要這幾款百萬醫療險！》

4.意外險。

不要以年齡判斷有沒有意外發生，每個人都會有遇到意外的可能：比如28歲的你也有可能遇到路上不慎滑到受傷、交通意外等事故的；為自己配置一份意外險是必須的，而且一份意外險最低也就100元

為了能讓大家買到優質好價的意外險，我也是挑燈整理好了：《28歲最值得買的意外險大盤點》

【寫在最後】

我是【學霸說保險】，專注於客觀、專業、中立的保險測評；

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❺ 年收入30萬的家庭，保險應當如何配置

近年來，大家對於保險規劃越發重視，特別是在一些突如其來的疾病下，保險可謂是保障家庭的第一道防線。對於保險配置方案，與其推薦產品，不如教大家怎麼選好產品。所謂授人以魚不如授人以漁，今天，蝸牛君就跟大家聊聊年收入20萬左右該如何搭配保險方案。

首先，蝸牛君想說的是，不管是5萬，10萬，15萬，20萬，大家最應該學習的是投保思路，而不是某一套固定的方案，一套方案不適用於所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你屬於哪類人，都能順利的找到合適的保險方案。

下面就直接進入干貨的部分，家庭保障方案的幾條黃金公式：

1、家庭保費預算是年收入的10%

單經濟支柱：2個人的收入差距超過50%，三分之二的預算要放在經濟支柱上面，剩下的解決配偶和孩子的問題
雙經濟支柱：2個人的收入差距在50%以下，2個大人的預算要佔到四分之三，給孩子最多留四分之一，甚至是五分之一

2、定壽保額必須是收入的10倍

經濟支柱定壽險的保額必須是收入的10倍
非經濟支柱的定壽險保額可以做到5倍

3、重疾保額是收入的3-5倍

重疾的作用主要在於收入失能補償，賺錢多是在退休前，從保險的意義來說，只有你在有收入的情況下做收入失能補償才是有必要的。重疾險保的最大意義時間就是在退休前。

4、意外險除了職業外，基本沒什麼限制，人人都需要一份。

小孩最好買帶意外醫療的，可以彌補小額的住院風險。

5、高免賠額的百萬醫療險很有必要

百萬醫療比的不是價格，而是續保和報銷范圍。

以上是可復制的部分，不可復制的那就是健康帶來的不確定性。

我們都知道了，理賠最大的2個問題，第一是不清楚自己買的保險是什麼，第二就是健康告知不到位。健康跟核保有著莫大的關系，每個人的身體狀況或是每個家庭的健康狀況都是一個獨立的個案，不是一個固定的方案可以解決的，一旦影響到核保，建議找專業的人進行專業的投保指導。

方案例子

先生小A 今年 32 歲，收入12萬，有社保
太太小B今年30歲，收入5萬，有社保
孩子2歲，父母有退休金無需贍養

這屬於中國非常典型的普通中等收入家庭，年收入20萬左右，要配齊重疾，壽險，醫療，意外這4種必備險種，按照上面的黃金公式，可以看下這個家庭的保險方案：

方案解讀

整個家庭年支出：16948元，剛好控制在10%以內。

經濟支柱爸爸占整個保費預算的63%，全家的保險以保障型為主，優先把保額做起來。

壽險保障：

1. 爸爸小A年收入12萬，家庭經濟支柱，所以定期壽險選擇瑞和120萬保20年。

2. 媽媽小B年收入5萬，選擇瑞和50萬保20年，一年也才400塊。

3. 小孩子沒收入不用考慮壽險。定期壽險買20年還是30年可以結合自身的年齡，房貸期限，還有小孩年齡。

重疾保障：

爸爸共有80萬重疾保額，媽媽50萬終身保額，寶寶在30歲前有80萬重疾保額。重疾完全是可以在有限的預算內搭配出足夠的保額，也就是通過定期+終身的方式，將保額做高做足。記住，保額永遠比時間更重要。買保險不是一步到位的，是多次配置的過程。待往後預算充足，還可以適當調整。

意外保障：

如果定期壽險買的保額足夠高（比如200萬~300萬），可以不需要補充意外險。但是對於買50-100萬定期壽險的人，最好是補充一款意外險提高保額。所以爸爸、媽媽、寶寶都需要一份意外險。寶寶的意外最好是帶住院醫療的。

醫療保障：

醫療和意外，一向都是被認為是家庭保障的標配，便宜杠桿比又高，選擇5年期的定心丸百萬醫療約等於吃了一顆定心丸。小孩磕磕碰碰的小病比較多，免賠額低的帶醫療的意外險可以彌補小額的住院風險。

以上這個方案的保險配置都是不考慮任何健康狀況而得出的，而現實中我們一定要去考慮每個人的身體狀況，因為不同的保險公司核保不一樣，得到的結果也會不一樣。保險的價值，主要體現在保險的設計方案和符合需求，所以，保險方案並不只是簡單的一個產品拼湊，是極具專業性和復雜性的，一定要充分考慮投保人或家庭的個人情況，保證我們能拿到理賠。

若是在考慮了各方面的因素之後，做齊了這些保障，全家基本上是沒有保障死角和漏洞了。還是那句話，這只是一個標準的方案例子，文中所要表達的選保思路才是最重要的！思路對了，你的判斷就不會差到哪裡去。

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❻ 家庭保險配置中最常見的保險種類有哪些

家庭保險配置中最常見的保險種類主要有意外險、醫療險、重疾險、壽險、教育險、養老險。建議先買保健康的，有餘力再買理財的。不要指望保健康的保險能帶來多少收益，因為那樣的保險通常健康責任不好、收益也不多。買保險前要了解每種保險的保障范圍及作用，才能更合理地配置家庭保險。
而家庭保險配置，最基礎和最實用的保險是重疾險，保障大病用的，醫療險，一般門診或者住院可報銷，意外險，發生意外事故可賠付或者因意外事故受傷可賠付醫療費。這是最常見的保險種類。至於其他的教育金，養老金什麼的。優先順序要低於上述三種。
拓展資料：
1、任何一個家庭想要一個全面的保險保障，都少不了下面4種保險：重疾險、醫療險、意外險、和定壽.重疾險：理賠款不僅可以用來治病，也可以用來彌補患病期間的收入損失、康復等費用；壽險：對有家庭責任的人來說，如果走得太早，壽險的理賠款能讓家人繼續生活，孩子也能繼續接受良好的教育。醫療險：補充醫保報銷的上限以及重疾險保額不足的風險，做到小病不花錢，大病不差錢。意外險：如果因為意外，導致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外險來理賠。家庭保險配置方案有個很實用簡單的定律，即雙十定律：保障額度=10倍家庭年收入；保費支出=不超過家庭年收入的10%。配置順序：先大人後小孩，先保障後理財， 只要遵循這些規劃技巧，家庭保險配置方案一點也不難。以下有5種代表性家庭：家庭形成期：小兩口。家庭成長期：三口之家。家庭成型期：健康問題&孩子深造。家庭成熟期：退休，子女成家。大齡單身家庭
2、常見的保險種類有社會保險、車險、壽險等。根據保險標的不同分為財產保險和人身保險。財產保險又分財產損失類（汽車保險、工程保險）、信用保險類、責任保險類等；在人身保險中，一般分為人壽險、健康險、意外傷害險等。也有教科書將責任保險獨立出來分為三類的（財產保險、人身保險、責任保險），但責任保險實質上還是屬於財產保險，責任保險有僱主責任險、產品責任險等。

❼ 成年人如何用更少保費配置合理保障

一般建議大家遵循人生軌跡來規劃。人生風險的變化跟年齡是分不開的，根據年齡配置保險符合科學合理的前提，而且還簡單易懂。
1、20~35歲：健康險+意外險+定期壽險
剛進入社會，開始打拚的時期，工作忙碌，可能需要經常加班、駕車或者出差等，無論是疾病住院還是意外方面的風險都很大，所以少不了健康保障和意外保障。不過，此時年輕人的經濟收入普遍不夠穩定，經濟基礎也比較薄弱，所以可以選擇消費型的保險產品，保費低，保障高。而定期壽險則可以確保家庭經濟的穩定性，也不可缺少。
2、36~45歲：健康險+意外險+終身壽險+教育金+投資理財型保險
經過年輕時的熱血奮斗，到了這一時期，事業開始穩步上升，經濟收入也有了保障。在成家立業後，孩子的教育規劃和自己的養老規劃就要提上日程了。所以，在原有的保障基礎上，將定期壽險改成終身壽險，保障家庭經濟穩定的同時還兼備財富傳承的作用。而教育金，顯然就是為了孩子日後的深造需求提前准備，專款專用；如果在這些保障都完善後，還有閑余的資金，則可以考慮買一份投資理財型的保險產品，保證資產合理利用，為優質的晚年生活積累資本。
3、46~55歲：健康險+意外險+終身型壽險
如果消費者由於經濟的原因，或者先前沒有認識到保險的重要性，導致購買保險的時機比較晚，到了45歲之後再買保險，則需要考慮保費增加的問題，而且投保難度也會相應增加。因此，還是以健康和意外等基礎人身保障為主，再配置一份終身壽險，保障家人的經濟來源。
4、56歲以上：老年防癌險+醫療險+意外險
年老後，身體狀態會比較脆弱，反應也不如年輕的時候，容易出現摔傷、骨折等意外事故。所以意外險是必備的。重疾險對被保險人有年齡限制，退而求其次，可以選擇核保更寬松的老年防癌險，同時配置一份醫療險補償其他的醫療費用支出。雖然，每個年齡段的風險不一樣，保障需求也不相同，但是在配置保險時，在保費方面都要遵循「雙十原則」，即保費不超過年收入的10%，保額至少要達到年收入的10倍。