房產該如何配置

『壹』 不同年齡的家庭資產如何配置

資產是為我們源源不斷帶來收益並且可以保值增值的東西。資產可以有很多分類，比如按照性質可以分為金融性資產(股票，債券，基金等）和不動產（商鋪，房產，工廠）。按照優劣程度可以分為優質資產，普通資產，不良資產和劣質資產。按耗用期限的長短，可分為流動資產和 長期資產 。資產是增加我們的家庭或個人財富的渠道，普通人一般通過打造資產來構建現金流管道來實現財務自由。 一般適合普通民眾的資產類型為金融性資產和不動產，而且要打造這兩類資產成為優質資產，避免成為劣質資產。

資產是我們獲得未來現金流的渠道，是屬於對未來概率的投資。考驗我們對未來形式的判斷，分析項目可行性的能力。打造資產成功，現金流管道會不斷的產生受益，而如果打造資產不成功則有可能損失本金，或者損失時間精力，導致成為不良資產甚至因此返貧或者負債。投資資產也是有風險性的，比如不可控的風險天災人禍，和不可預知的風險，國家政策轉變等，最關鍵還有個人選擇資產和抵禦風險的能力。盡管投資有風險，但是不投資理財也有財富縮水的風險，所以做投資還是成為必然的選擇。資產的風險性讓我們在不同年齡階段必然要做出不同的選擇。

資產按照風險性劃分分為無風險資產，低風險低回報資產，和高風險高回報資產。一般來講沒有人會選擇高風險低回報的資產，市場上也沒有長期低風險高回報的資產。資產的收益回報基本上都會有一個基本參照標准。比如銀行長期存款的受益是5%，我們在沒有風險的情況下能得到這么多的收益，如果說我們要選擇其他的理財渠道，那這個收益必須要超過5%否則就不值得選擇。所以資產的這種風險與收益並存的這種特性，讓我們該如何去為家庭資產做配置呢？

家庭資產配置首先要對家庭結構進行劃分，可以按照年齡劃分也可以按照資產量級劃分。這里主要講不同年齡的人應該如何配置。一般打造資產的年齡分為35歲之前，35-45歲，45-55歲，55歲以後這幾個階段。

35歲之前，這個時間段的主要任務是結婚生子，買房買車，安居才能樂業。所以這段時間的收入可 能不是 人生中最高的，但是開支卻是很大的。由於買房是剛需，改善家庭的生活環境是首要目標，所以這個時候家庭配置首先是以房產為主，金融性資產為輔。此時金融性的資產可以選擇風險性稍微大一點，但是投資回報收益稍微高一點的。因為這個時間段的年輕人家庭開支也比較大，手中的可支配的閑錢並不太多，而閑錢不多相對來講就算虧損的話總量也不會太大，但是由於年輕，是處於事業的上升期，有持續創造收入的能力，所以相對來講高收益高回報的風險更適合找個年齡階段的人，可以適當學習進行股票投資，在鍛煉投資技能的時候積累本金。

35到45歲之間是人事業上升的黃金階段，很多人在這個年齡階段完成了事業質的提升和資產量級的跨越。這個時候由於主動收入增加，打造資產的能力也有提升，這個時候可以適當增加第二套房產的投資，和增加股票的投資。兩者的比例可以均衡。不可全部都是股票沒有房產，也不可以全部都是房產 沒有股票。這個時候還需要為家庭購買保障性的產品比如保險。如果資產量級比較大，有很多的閑錢也可以適當增加一些穩健型的理財產品比如銀行理財或者國債。盡管低收益，但是低風險，資本量級比較大的時候收益不是最需要考慮的。

45-55歲之間這個時候又開始了人生第二個需要用錢的階段，這個時候子女教育或者結婚，自己的父母養老，未來自己的養老金積累等等。這個時候的資產劃分和第二個階段接近，但是要稍微降低風險性大的資產比例。當然隨著投資年齡的增加，如果真的學到了行之有效的投資方法，那風險也是可控的。這個階段適當的要增加金融性流動性好但是風險也比較小的資產類別。因為這個年齡段花錢的地方多，如果資產不好變現的話相對會對生活有一定的影響。

55歲之後我們需要考慮的更多的是自己養老問題。老有所養是整個社會的期盼。這個時候的資產類型不能考慮收益而應該考慮穩定性持久性和流動性。所以需要降低房產的比例 ，增加現金持有的比例，減少股票等高風險的比例增加銀行理財或者國債等低風險高流動性產品的比例。

學會理財，學會投資，學會資產建設能幫我們更好的構建家庭財富，通過一步步的打造資產實現自己的財務自由目標。財務自由是一個里程碑，財務問題解決能讓自己有更多的時間陪伴家人，做自己想做的事情，所以，財務能力其實也是一種力量。希望大家都學會配置資產，讓自己的錢放在最正確的地方，為我們的美好生活保駕護航！

『貳』 請問如何進行房產配置

白先生買房顧問和您分享：
一線城市＞新一線城市＞二線城市
周邊匯聚城市核心產業，臨近軌道交通，帶優質學區，商業配套齊全的次新，花園社區2-3房一般能領漲城市房價。

『叄』 小區應該如何配置物業房和活動室等

1、如果設計中，該房為物業和業委會辦公用房，那麼物業及業委會擁有使用權。而且不能改變該房屋用途。
2、公共產權雖然是業主共有，但是其用途在規劃設計中已經被固定的，一般情況下不得更改。特別是設備用房和物業管理用房。
3、非固定用途公共房產的使用，最終決定決定權歸屬業主大會，需要召開業主大會由全體業主表決

『肆』 如何進行家庭資產配置

做好家庭資產配置總共分為兩步，第一步確定資產配置規劃，第二步，動態平衡。

第一步是要根據自己的風險承受能力和偏好，確定資產配置的策略和規劃，簡單來說就是投什麼，各投多少。對於貨幣基金，大家留出3到6個月的備用金就可以了。貨幣基金的投資金額確定好之後，接下來確定指數基金和債券基金的投資比例。剛開始的時候，投資水平還有限，不必對自己要求過高，建議採用最簡單的50：50策略。

第二步動態平衡的意思就是根據賬戶資金的變化，按自己規定的資產配置策略重新調整指數基金和債券基金的配置比例。舉個例子，我們剛開始的資產配置比例是50:50，一年後，兩類基金的收益率是不一樣的，兩個賬戶里的錢肯定就不一樣多了，假如指數基金收益率比債券基金的高，那麼指數基金賬戶里的錢會更多，指數基金和債券基金的投資比例就不是50:50了，這時候就調整一下，把它重新變成50:50，這就是動態平衡。

做家庭資產配置到金斧子，金斧子從家庭目標與規劃出發，為客戶提供一站式的家庭財務分析、投資策略、以及跨周期、全品類、多元化的基金配置方案，服務涵蓋移動端、PC端、微信端便捷的產品搜索、基金申贖、凈值查詢、財富記賬、配置規劃、投資咨詢等，最終幫助家庭實現財富的保值、增值和傳承。

『伍』 家庭財富管理：如何做好資產配置

家庭財富管理：如何做好資產配置？

5分鍾健康財務規劃，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我對家庭財務規劃，家庭保險配置的理解，這是第34篇文章，希望對你的家庭有幫助。

家庭財富管理：如何做好資產配置？

家庭財富管理最終還是要做好資產配置，把雞蛋放到對的籃子里。

有三大類資產配置，分別是：防守型資產、穩定型資產、進攻型資產。

一、防守型資產

主要用來應對日常開支和風險事件，這部分錢就像蓋房子的地基一樣，一定不能出問題，而且要隨用隨取。

其實就是要滿足安全性和流動性，有哪些工具呢？

包括現金、活期存款，還有一類，貨幣基金，它風險要遠遠小於其他基金，靈活性也很好，所以也屬於保守型。

另外，保險和信用卡也可以歸屬到防守型資產，因為它們安全性都很高。

如意外保險，可以在保障突發事件的時候效果會很好。

醫療保險，如果家裡有老人、孩子經常跑醫院的，它能給你減少醫療費用的負擔。

壽險，保障的是人的生命，特別適合給家裡的「經濟頂樑柱」買上。

信用卡，前面已經說過了，你平時多備幾張不消費的信用卡，哪一天急用現金了，它能幫你周轉。

二、穩定型資產

可以拿去追求一定的收益，但安全還是很重要的，屬於「先保值、再增值」的類型。

非自住房產、車位、國債、定期存款、理財型保險都屬於這一類。

穩定型資產一般有固定期限，不像防守型資產那麼靈活，但它也有一個好處，就是可以根據未來的事兒提前規劃。

三、進攻型資產

這一類資產的特點，就是放棄一部分安全性，來追求更高的收益。

最熟悉的就是股票、基金了，收益高，風險也大，你在選擇之前，一定要謹慎評估家裡的風險承受能力。

還有外匯期貨、藝術品、大宗商品期貨等等，也屬於進攻型資產，但普通家庭我就不建議了。

三類資產如何配置？

三類資產，相當於三個籃子擺在面前，具體往裡面放多少雞蛋呢？

我建議的思路是，家庭的年度結余越少，就越應該注重穩定，而結余多一些的時候，就可以適當增加進攻型資產的比例。

比如，對於年度結餘20萬人民幣以下的家庭，建議是三成的防守型資產和七成的穩定型資產，完全沒有必要去配置進攻型資產。

如果家庭年度結余多一些，在20萬到50萬之間，抗風險能力明顯變強了，就可以適度增加一些進攻型資產。

建議是，這一類家庭防守型、穩定型、進攻型的比例可以設定為2:7:1。

但是，即使是年度結余達到了100萬的家庭，三類資產里最高的還是穩定型資產，要佔到一半。

所以，科學的資產配置里，進攻型資產的比例並沒有很多人想得那麼高。

對普通家庭來說，安全比賺錢重要，防守型資產是基礎，穩定型資產是大頭，這兩部分保證好，再去考慮進攻型資產。

有了科學的資產配置，我們就可以去應對家庭的各種大事了。

家庭財務專家說

家庭財務的風險，只有用法律及金融的工具配合，才能讓每個家庭規避風險，或者將風險降到最小。

家庭財富的保全，不只是財富的傳承，更是智慧的創新，還是家族精神的傳承。

如果你想評估家庭財務的風險，做好家庭財務保障及傳承，可以私信我。

『陸』 如何有效的進行家庭資產配置

在討論怎麼投資之前，我們要先看一看，錢是不是都放對了地方？

如何做好我們的資產配置，幫助我們實現家庭資產的有效的保值和增值？

標准普爾家庭資產象限圖，橫豎兩根軸分成的四個部分，視為4個賬戶，也可以看做是4個籃子，我們要把所有的錢分散放到這4個籃子當中。

不要把雞蛋放在一個籃子里。要放到以下四個籃子里

第1個籃子：

先放上咱們平時要花的錢，用來滿足我們的基本消費，比如說日常的吃飯、生活、旅遊等。這些錢有一個最大的特點，就是對流動性要求特別高。這筆錢用銀行的活期存款，當然貨幣基金更好，用來投資，要求隨時可以存取的，那麼如果咱們用貨幣基金的方式，還會比這個活期存款的利息要稍微高一點，而且每天還都能看到收益到賬，那麼這一部分錢，一般要留夠咱們家裡面3~6個月的生活開支，一般是占家庭資產的10%是比較合理的比例。

第2個籃子：

應該是一些保命的錢，就是咱們用來一些生活保障類消費的一些資金，一個家庭，最起碼有20%的資金應該用於這個生活保障的消費，比如說咱們在這個五險一金的基礎之上，再為家人購買一些額外的這個商業保險，比如說這個重疾險啊，壽險啊，意外險等等。保險的支出那還有一部分，是因為咱們在生活中，可能會遇到一些突發的狀況，所以，我們要留一些這個備用金來應對這些突發用錢的情況，這部分錢，通常我們也可以跟平時要花的錢一樣做一些這個流動性比較好的理財即可，不過要注意，千萬別給花了，要留在那裡專款專用。

第3個籃子：

要放我們能夠生錢的錢，而且是能夠獲得比較高的收益的錢，那我們所說的這個高收益呢，就是像股票、基金等等這樣一些可以獲得高收益的、浮動的收益類的產品，可不是那種說什麼承諾百分之幾十甚至百分之幾百的這種高息理財的騙局。高收益也同樣伴隨著高風險，所以大家在做這部分投資的時候，要有比較好的這個投資的心態，也要有相應專業的投資知識才行。這部分錢佔到家庭資產的30%就可以了。

第4個籃子：

我們希望能夠穩穩妥妥的理個財，不要虧，能跑贏通脹就好，要放我們要用來保本升值的錢，比如說拿這些錢去投資一些風險性稍微低一些的，像信託、債券、基金……，能夠比較安心的獲取一些穩定的這個固定的收益，那這部分錢在整個家庭資產中占的比例最多，要佔到40%

以上就是標准普爾家庭資產象限圖所給出的4個籃子的分配方式，也是我們經常說的家庭資產配置1234原則。不過每個家庭，根根不同的資產情況、資產規模、抗風險能力，以及家庭成員的年齡等等因素的區別，每一個家庭的資產配置計劃還是要具體分析、區別對待，這個最簡單的1234原則呢，可以作為一個基礎的參考。

規避風險同時財富增值

「資產配置理論」，是一種發展分散組合的投資方法。是通過把各種資產如股票、債券或現金等按照變化的比例和位置等做整體考慮並進行分散的投資。

投資理財已經成了人們日常生活中的剛需，很多人開始涉足資產配置用於家庭資產的保值增值。當面對種類繁多、風險不一的投資項目和工具時，如何進行合理的配置、科學的理財，才能使得投資的收益和風險達到最佳平衡點

作為家庭資產配置來講，通常步驟如下：

1、進行家庭資產配置之前，首先要對家庭資產進行盤點，清楚自己家裡目前的收入來源，收入類型和分布，支出分類，目前的資產清單等，這是最基本的，因為只有知道了收入、現有資產類型和金額、支出等等，才能夠進行下一步的資產配置。

2、由於家庭資產配置是一個長期的工作，所以需要和家庭理財目標進行匹配，比如用多長時間實現什麼樣的理財目標，將目標和收支、資產進行匹配，才能夠做出家庭資產的合理配置方案。

3、要根據家庭的實際情況，設置出用來日常開銷的部分，這部分錢是作為家庭生活費用的，通常以活期儲蓄或者貨幣基金的形式存在，每個家庭成員的衣食住行開銷都從這裡面出。

4、然後設置出用來保值的資金部分，金額大約占總比的20%-30%，這是用來家庭保值部分的錢，用來應付通貨膨脹、意外事故、重大疾病，通常是用債券、信託、保險等形式。

5、投資資金部分是家庭用來增值的錢，這部分是用來給家庭資產進行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅長的投資形式進行投資增值。

6、最後一部分配置是長期配置家庭資產，是用來長期投資的賬戶，包括養老金、子女教育等等，由於是長期賬戶，所以需要相對安全且收益率適中，通常是以指數基金定投、不動產等等形式。

這個圖就可以解釋清楚：

或者說：規劃—策略—配置—優化，循環往復。

如：某家庭接下來一年需要一下支出：

那接下來可以對於所有將要支出的錢進行排序：

然後要明白，不同的投資工資工具收益不同，風險系數也不一樣

接下來將支出和收益進行配對

要達到設定的收益目標，需要設定幾個次目標：

家庭平均負債年利率目標；

家庭的負債比例，即凈總比目標；

不同板塊的年化收益率目標；

設定自己的平均負債年利率，把這個指標作為負債優化目標之一。

比如平均負債年利率為：6%、8%、10%、12%、15%等等。

然後設定目標年化收益率：

1、保本保收益組合

能確保本金安全，能保證收益率，目標年化收益率10%

2、保本不保收益組合

能確保本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率15%

3、不保本不保收益組合

不能保證本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率30%

然後，計算配置金額，投資多少資金在相應的投資渠道中，能滿足我的需求。

我們最終的目標就是：

收益（收益率、凈總比、負債年利率）大於支出（理想生活支出）

接下來分享幾個資產配置過程里可以去參考的法則：

1、理財72法則。該法則能夠迅速計算出理財收益與時間的關系。

假如我們有一筆年利率是X%的理財，復利計息，那麼用72除以x，得出的數字就是本金和利息之和翻一番所需要的年數。舉個例子：如果現在把10萬塊存進銀行，利率是每年6%，每年利滾利。那麼，存款變成20萬需要多長時間？用72除以6就是答案，即12年。

2、4321法則

「4321法則」是人們在長期的理財規劃中總結出的投資定律，用於指導人們在投資時的資金配比問題。其內容如下：

40%的收入用於投資創富，致力於財富的增值。如購買房產、理財類的保險產品、股票或基金等；

30%的收入用於家庭生活開支，保證基本生活消費需求；

20%的收入，致力於財富的保值的同時，擁有快速兌現的流動性；

10%的收入用於保險規劃，進行人生風險管理。

「4321法則」是一個具有實踐價值的投資定律，按照這個法則進行家庭財務的支出，是比較合理的。

3、資產配置黃金三原則

滿足了「黃金三原則」的資產配置，就是一個相對科學、均衡、穩健、含金量高的配置。這三個原則分別是跨資產類別配置、跨地域國別配置和另類資產配置。

跨資產類別配置，即「把雞蛋放在不同的籃子里」。在投資組合中，應當包含保險保障資產類、固定收益類、房地產金融類、二級市場類以及私募股權風險投資類這五類資產。

不同類別的資產，風險收益的匹配性不一樣。科學配置不同類別的資產，互相搭配，能夠達到平衡風險和收益的效果。

跨地域跨國別的資產配置，要求投資者的資產配置不能局限於國內市場，不要只持有單一貨幣的資產，需降低資產的關聯度。

想要接軌國際市場，提高資產收益，最佳選擇就是跨區域投資，持有多種貨幣，分散匯率風險。

另類資產配置能夠博取的收益很高，不過伴隨的風險系數也比較高，以私募股權、風險投資、母基金等為代表。這類資產配置比較適合風險偏好高、資產系數大的高客群體。

4、80定律

80定律是一個預計投資風險承受能力的定律。在這個定律里，風險投資佔比多少，要看年齡的大小。具體規則是：80減去年齡所得到的數字，即是高風險的投資占總資產的合理比重。

高風險可投資數額 =（80-你的年齡）*100%例如，對於一個30歲的人，高風險的投資占總資產的合理比重為50%。而到了60歲時，合理的比重是20%

高風險資產佔比是與年齡成反比的。因為隨著年齡的增長，人的抗風險能力降低，風險投資比例也需逐漸降低。保險作為長期的理財工具，所佔比例應逐漸提高。

5、雙10定律

雙10定律是指：

A、每年繳納的保費應當佔到家庭年收入的1/10；

B、保險額度應當是年收入的10倍。

我們在對個人及家庭的保險規劃進行科學、合理、有效的訂制與評估時，應充分參考「雙10定律」的保險原則。配置足夠的保險額，在風險來臨的時候，家庭的財富韌性才會強大。

1、理財72法則

2、4321法則

3、資產配置黃金三原則

4、80定律

5、雙10定律

去掉風險，剩下的才是利潤。

結語：無論做何種投資，資產配置的理念必須先行。在投資獲利的歸因分析中，百分之九十以上收益是由合理的資產配置形式決定的。所以：

科學的資產配置是長期投資成功的關鍵因素。

『柒』 小區應該有些什麼配置

以北京市為例：
北京市人民政府《關於本市新建改建居住區公共服務設施配套建設實行指標管理的通知》：
一、非規模居住區按以下規定配建公共服務設施，
（一）居住人口3000-5000人的居住組團．按居住小區指標配置托幼園所、衛生站、綜合便民店、居委會、綜合服務站、自行車存車處、居民汽車場（庫）及必要的市政站點，酌情安排第三產業設施。總指標．建築面積每千八1300-1500平方米；
（二）居住人口1.5萬-3萬人之間的居住區．按居住區低限指標（每項100平方米／千人）設置綜合食品商場、綜合百貨商場、綜合服務樓和集貿市場．形成擴大小區級購物中心；其餘項目均按小區指標配置。總指標．建築面積每千人2760-3300平方米。
二、地區級公共服務設施按以下規定設置：
文化活動中心（建築8000-1萬平方米．用地0.5公頃）、購物中心（建築4萬-6萬平方米．用地2-2.5公頃）和體育場（館）、綜合醫院、敬老院、殘疾人托養所、市政管理機構
以及消防隊（用地0.6公頃）、巡警隊（建築面積1000-1200平方米．用地0.45公頃）、公安交通管理機構（建築2000平方米。用地0.2公頃）、公交場站（建設500平方米。用地0.5公頃左右）地區公園（用地3公頃以上）和公共停車場（用地0.3公頃）等。
總指標：建築面積每千人1000-1200平方來。用地面積每千人1360-1500平方米。

(7)房產該如何配置擴展閱讀：
社區配套還有小項目
社區可以配有儲蓄所、銀行分理處、郵政所、郵局以及電話局，社區服務可以配設社區服務中心、綜合服務部、自行車存車處、殘疾人康復托養所等。還有，每4500人應建一處佔地50平方米的公廁，每千人將擁有10平方米的公廁建築面積。

在規劃居住用地時，其居住人口如果達到居住小區級的（1萬至2萬人），其配套公建項目要比居住區級的（4萬至6萬人）配套標准相對低一些，比如教育指標，在居住小區內沒有要求建高中類學校，而在居住區內要求建；文化體育類指標要求有會所以及文化廣場就可以了，金融郵電類沒有要求設置銀行分理處等等。

參考資料來源：和訊網-你家的小區 該有什麼配套
北京市人民政府-本市新建改建居住區公共服務設施配套指標通知

『捌』 在一線城市，我們該如何做好家庭資產配置

在一線城市，因為家庭資產配置，肯定跟每個家庭的具體情況，跟所在城市，以及家庭成員的風險偏好都有關系。這的確是個要具體問題具體分析的事。

就拿前陣子比較轟動的中興程序員跳樓事件來說。

出生於湖南一個農村家庭的他，從小學習成績優秀，本科考入北航，邁出了成為精英份子的第一步；緊接著又去南開深造，成為南開碩士；在華為工作8年，又在中興擔任研發負責人6年。一路985，工作都是明星企業，這樣的人生，可以傲視很多同齡人和後輩，可他卻選擇了用跳樓結束了自己的生命。

他的死，讓原本平靜的IT圈炸開了鍋，也讓「中年危機」的問題再次引起大家的關注。如果不是這場悲劇，他可能和千千萬萬個人到中年，事業小有成就的男人一樣，過著妻賢子孝，兒女雙全的幸福生活。如果不是因為這場悲劇，我們或許都不會察覺到，在所謂「精英階層」的背後，所隱藏的是無窮的壓力。

那一刻讓我們明白，有多少人，不管多麼優秀，不管多麼拼盡全力，到最後，還是輸給了生活。

身在一線城市的精英階層會面臨著各種壓力和焦慮，財富的增長是一個矛盾的點，想增長但又不知道怎麼增長，職業競爭又大，這個時候家庭資產配置顯得尤為重要。

家庭資產配置以家庭財務為單位，根據增值方式將投資資金在不同資產類別之間進行分配，這些資產包括不動產（房子）、股票基金期貨等，實現家庭財務自由。

中國人一般資產配置都以房產為主，60%的投資來自炒房的。房價上漲使得財富由無房家庭向有房家庭轉移，尤其轉向手持資本、從事投機活動的富裕群體。

擁有房產雖然能賺大錢，也能大虧損。根據國家庭金融調查( CHFS )和美國消費者金融調查( SCF )數據顯示，中國家庭的房產在總資產中佔比高達69%，意味著一旦房價下跌，很多家庭將跌入財富消失的深淵中。

現在房地產相關政策發生長期變化，市場「 溫水煮青蛙」，大部分中產家庭財富將大縮水。房地產影響貨幣購買力，影響經濟增長，更影響著中國中產家庭的財富水準。房地產將受到政府嚴格調控，不是未來家庭資產配置的方式。

全球最具影響力的信用評級機構「 標准普爾」 調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，提出了世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式。

它把家庭資產按比例劃分為四個賬戶，並按一定比例分配，通過合理的資產配置來分散風險，達到資產配置的最高境界――平衡。這四個賬戶就好比是桌子的四條腿，長久來看，少了任何一個就隨時有倒下的風險。

日常現金資產

這個賬戶每個人都有，保障的是家庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、旅遊、換手機等需求，也應該從這個賬戶支出。額度最好控制在家庭資產的10%左右，如果佔比過高，你就沒有足夠的錢投進其它賬戶了。

保障資產

這是杠桿賬戶，裡面放的是保障資產，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。人有旦夕禍福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前准備好保障資產無疑是明智之舉，平時看著沒什麼用，但到關鍵時刻，它能保障你不用賣房賣車、股票低價套現、四處求人??

投資資產

投資資產的目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創造高收益，方式包括股票、基金、房產等。投資是高風險、高收益，不要把雞蛋放在一個籃子里，多渠道投資能分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。這個賬戶的關鍵在於合理的佔比，一般占家庭資產的30%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！

穩健資產

這是一筆長期收益的穩健資產，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。一定要長期穩定地投，不要隨意取出使用。

上面提到的是一些概念問題，以一線城市的中產家庭來例子進行剖析。

這個家庭在一線城市，夫妻雙方三十六、七歲，工作單位都不錯，保障得很好，五險一金上得足足的。下面有一位小朋友，今年已經4歲了，上面四位老人都已經超過65歲了，但是都有退休金和社保。這個家庭的財務情況基本是這么個樣的，有房，有車，有30萬左右的存款。每個月夫妻雙方的稅前的收入差不多在三萬幾千塊錢，稅後有個兩萬兩三千塊錢的樣子。有房貸，一個月有九千多的房貸，但是也有七八千塊錢的公積金，基本能夠抵消。每個月家庭支出可能在個一萬兩三千塊錢，有個七八千塊錢的結余。

這是一個很典型的一線城市中產的樣子，上有老，下有小，收支非常地穩定。

那麼像這樣的家庭，什麼樣的資產配置比較好呢？我們來簡化一下，叫掐頭去尾，中間剩下錢來理財。

先說掐頭，所謂掐頭就是我們肯定要備一部分錢，放到活期上，能夠隨時拿來用的，像這樣一個家庭的收支比較平穩，可預見到的這種應急性錢不是很多，保障也比較好，所以我覺著他一個月，一萬多塊錢的支出，可能放個3萬塊錢在活期或者貨幣基金上，就足夠了，可能少點都夠。

那麼這個去尾呢，就是保障了，其實就是我們說的保險，這種家庭的保險，我建議，因為夫妻雙方的保障非常好，醫療這個不用作為著重的考慮點，應該意外險因為這個性價比比較高，可以先上上。

應該這個時候考慮一下重疾險的問題，如果現在還沒有上重疾險，可以現在上重疾險。因為如果再晚的話，他們已經三十六七歲了，如果你拖到四十幾歲，五十歲再上重疾險，就比較虧了。那麼關於保險呢，如果還有餘力的話，可以考慮給家庭支柱，男的可能掙錢更多一些上點壽險，整體控制在個家庭凈收入的10%，太白覺著就到頭了，就可以了。那麼剩下的錢，剩下的錢就可以來做理財了。

那麼像這樣的家庭理財可能需要注意兩件事：

第一個，孩子四歲了，未來肯定馬上就要上學了，老人雖說年紀還不是很大，六十六七歲，但是也要逐步地進入疾病的高發期了，所以一個是要注意風險，不要投一些風險過於激進的理財項目，比如說股票，我覺著還是做一些比較穩健的投資理財比較好。

第二個就是，還是剛才那個原因，不要投一些鎖定期太長的項目，比如有些銀行理財，一下鎖定上一年，萬一老人需要個急用錢的情況，錢拿不出來，所以鎖定期不是很長的銀行理財，互聯網金融理財，再加一點基金定投就比較合適了，尤其是孩子快上學了，用基金定投的形式來做一筆未來教育的儲蓄，可能是個不錯的備選方案。

在面對職業危機或者財富問題，不僅是中年群體，青年群體也會同時面臨。在這個點上，太白覺得可以青年群體可從以下三方面准備做好：

第一，要不要二胎。這真得是一個很現實的情況，大家要做取捨。不要單單覺得現在家庭狀況很平衡，也要考慮到一些極端情況的出現和預防。尤其是在一線城市，面臨著巨大的支出和孩子撫育成本。

第二，為家庭支柱上足保險。很多家庭都是因意外返貧，家庭支柱突然出現了事故，於是整個家庭崩掉了。建議家庭支柱的保險，上的全一些，額度高一些，至少一旦出現意外，家裡人能拿到一筆錢，平穩地過一段時間。

第三，拓寬收入來源。人到中年，如果收入來源只有職務性收入，就不太妙。要拓寬我們的收入來源，比如說，攢錢或者平衡支出，有一些積蓄，有一些財務性的收入，不要一旦出現意外，家裡所有的收入來源全部斷掉。

這里有一個很重要的問題――學會理財，關於理財投資的培訓，應該在婚前完成。大家應該反思反思，自己的家庭財務狀況，是不是足夠安全，能不能經得起沖擊。

『玖』 如何進行資產配置

資產配置簡單說就是通過對不同風險、不同期限、不同區域的理財產品進行不同比例的配置，達到財富穩定長期增值的目的。有兩個要素，一個是控制風險，一個是滿足流動性也就是平常使用的需要。

家庭的資產配置可以參照的理財金字塔型的配置，把家庭資產分成四個賬戶，四個賬戶作用不同，投資的門類也不同：

第一個是要花的錢。保證平常衣食住行，不能因為理財而刻意降低生活質量，這就捨本逐末了。活期存款、貨幣基金這些都可以。

第二個是保命的錢。這個比例一般在家庭的20%，專門解決突發問題和意外情況。保險是很重要的，不單是分紅險，要注重這部分的保障功能。

第三個是生錢的錢。這部分的錢是有風險的，但是往往長期來看也是收益最高的。包括股票、偏股基金、投資性房產等。有風險也帶來了較高回報，特別需要做規劃，做配置，從全局的角度來看，否則很可能要麼高點了全倉進去了，要麼機會來了反而不敢進了。

第四個是理財的錢。這部分是大頭。這個承載的功能就是穩健增值。收益不要想太高，不過也是要求基本不會大虧損，配些大額存單、國債、純債基金都可以。

資產配置推薦金斧子平台，金斧子致力從家庭目標與規劃出發，為客戶提供一站式的家庭財務分析、投資策略、以及跨周期、全品類、多元化的基金配置方案，服務涵蓋移動端、PC端、微信端便捷的產品搜索、基金申贖、凈值查詢、財富記賬、配置規劃、投資咨詢等，最終幫助家庭實現財富的保值、增值和傳承。

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