房產中產如何配置資產

㈠ 資產配置的基本步驟有哪些

資產配置的基本步驟

1、明確投資目標和限制因素
通常需要考慮到風險偏好、流動性需求和時間跨度要求，還需要注意實際的投資限制、操作規則和稅收問題。比如，貨幣市場基金就常被投資者作為短期現金管理工具，因為其流動性好，風險較低。

2、明確資本市場的期望值
這一步驟非常關鍵，包括利用歷史數據和經濟分析，要考慮投資在持有期內的預期收益率。專業的機構投資者在這一步驟具有相對優勢。

3、明確資產組合中包括哪幾類資產
一般來說，資產配置的幾種主要資產類型有：貨幣市場工具、固定收益證券、股票、不動產和貴金屬(黃金)等。

4、確定有效資產組合的邊界
找出在既定風險水平下可獲得最大預期收益的資產組合，確定風險修正條件下投資的指導性目標。

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㈡ 「中產階級家庭」需要怎樣的財務規劃

1981諾貝爾經濟學獎得主美國經濟學家詹姆斯·托賓曾經說過：「不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里。」

PART1：【投資與理財有什麼區別？】

我們都知道雞生蛋、蛋生雞不斷重復，就可以創造更多的收益，但我們仍然會用各種方式去吃雞蛋（煮、煎、炸等），我們所吃掉（消費）的其實就是收益。那面對誘人的收益，我們為什麼還要去吃雞蛋呢？

吃雞蛋的目的是為了滿足我們的需求，提高生活品質，這就是理財。

我們沒有吃的雞蛋，蛋生雞就可以去創造利潤，這就是投資。

【理財和投資最大的區別】是，投資是用財富創造更多的利潤，追求的只有利潤。而理財是把財富分配，用以滿足生活品質，精神需求，追求自由自在自主的生活方式。財富是靠時間去衡量而不是數量。理財就要思考如何長期穩定增長的持有財富？如何通過資產分配持續增值？

PART2：【什麼是家庭理財？如何制定科學的家庭資產配置？】

根據家庭負債表和現金流對家庭的資產做最佳的合理配置，這就是家庭理財。

一個家庭的錢有很多不同的作用，那麼最佳的合理的家庭資產配置必須要考慮，包括哪些資金用於進取型的投資，哪些作為保障性的配置，如何安排日常消費。在家庭資產配置中，真正的資產是未來確定能帶來源源不斷的現金流，它才能叫資產。而有的只是財產，是我們擁有它，但是我們還是在不斷的付出，比如說我們的車子，自有住房，它是財產的范疇。資產分實物資產和金融資產，而在國外金融資產應該大於實物資產，這樣的資產結構才是優良的，因為金融資產變現很快。

我們可以參考【標准普爾家庭資產象限圖】，標准普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到家庭資產象限圖。它把家庭資產分成四個不同作用的賬戶，專款專用，並按合理比例配置，從而確保資產得到長期、持續、穩健的增長。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。我們可以了解和學習它背後的邏輯，用來幫助家庭制定好規劃，管理號家庭資產，並養成很好的習慣。

第一個是【現金賬戶】

也就是平時要花的錢。留足3-6個月的基本生活費，建議佔比家庭年收入的10%。如果講究生活品質有奢侈品需求的話，也可以根據個人家庭需求進行調整配置。

第二個是【杠桿賬戶】

被稱作保命的錢。以小博大，解決家庭急用的大額支出收益與風險都較高，如社保、保障類商業保險。建議佔比家庭年收入的20%。

第三個是【投資收益賬戶】

被稱作生錢的錢。收益與風險都較高，比如實體、房產、股票、基金、投連保險等。建議佔比家庭年收入的30%。

第四個是【保證長期投資收益賬戶】

被稱作保本保值的錢。用以保證本金、保證收益、保證返還，如：債券、定期存款、分紅保險。建議佔比家庭年收入的40%。

以上分賬戶規劃家庭資產我們還可以根據重要和緊急性修改不同的配置比例。這個標准普爾家庭資產象限圖給我們很好的參考價值。

PART3：【家庭財務規劃中的「保險四大賬戶」】

在標准普爾家庭資產象限圖中，我們可以看到保險出現在3個賬戶中，分別有不同的作用。然而一個家庭不必要把所有金融資產配置到保險，而應配置在合理的范圍內。所有的保險產品都是為了解決人生問題而准備的，如何正確做保障資產配置是家庭資產配置需要首先考慮，那麼保險產品該如何配置？配置順序和額度該如何分配？

第一個「保險賬戶」是人身風險保障賬戶。身為家庭經濟的承擔者，要為自己建立符合自己生命價值的人身保障，把不確定的問題轉變為確定的生活保障，這是生命的使命。所以【首選要為家庭經濟支柱配置】，配置額度要達到他10年及以上的收入，才能滿足該賬戶設置的初衷，讓需要依靠我們生活的親人獲得安心的作用。

第二個「保險賬戶」是健康保險賬戶。為了防止人們因病返貧的事件的發生，健康保險是唯一最有效的方法，它是用社會力量解決醫療費用的方法，讓生病的人們不再遭遇資金的劫難。所以需要給家庭里每一個成員進行配置，配置額度建議參考為治療費用外加5年康復費用和收入損失費用。【家庭的健康保險賬戶是為自己和家人建立健康保險賬戶，讓社會力量為我們支付高昂的醫療費用】，所以非常的重要。

第三大「保險賬戶」是養老金領取賬戶。為自己的養老生活，建立專項養老金領取賬戶，確保老有所養，晚年生活無憂。建議30歲開始准備夫妻兩人的這個專項賬戶，60歲以後每日生活所需及養老護理費用。財富是靠時間去衡量而不是數量，所以我們要准備的養老金是當我們不進行體力勞動的時候，我們的財富能維持生活品質的天數。

第四大「保險賬戶」是長期投資理財賬戶。為家庭的閑置資金建立長期投資理財賬戶，讓閑置資金不斷增值，家庭財富持續增長。此賬戶是一個平衡賬戶，用以滿足孩子教育、生活質量不斷提高、養老生活、子孫三代生活的富有。建議根據家庭成員的不同階段配置不同的保險產品及額度，這個賬戶是財富自由的指標。作為中產家庭的資產配置結構，一定要將理財收入大於基本生活開銷。

通過標普家庭家庭配置象限圖的平衡理財四大賬戶了解科學的家庭資產配置，通過保險四大賬戶了解購買保險的對應作用和優先順序。理財是一個長期行為，不是一個短期的行為，這個是大家特別要記得和注意的。

【要想財富自由不能沒有保險，它是風險來臨時的救命稻草，可以最大限度降低風險帶來的損失】，讓我們財務四平八穩，達到家庭或個人財富的安全，生活快樂無憂。

㈢ 如何進行資產配置

資產配置簡單說就是通過對不同風險、不同期限、不同區域的理財產品進行不同比例的配置，達到財富穩定長期增值的目的。有兩個要素，一個是控制風險，一個是滿足流動性也就是平常使用的需要。

家庭的資產配置可以參照的理財金字塔型的配置，把家庭資產分成四個賬戶，四個賬戶作用不同，投資的門類也不同：

第一個是要花的錢。保證平常衣食住行，不能因為理財而刻意降低生活質量，這就捨本逐末了。活期存款、貨幣基金這些都可以。

第二個是保命的錢。這個比例一般在家庭的20%，專門解決突發問題和意外情況。保險是很重要的，不單是分紅險，要注重這部分的保障功能。

第三個是生錢的錢。這部分的錢是有風險的，但是往往長期來看也是收益最高的。包括股票、偏股基金、投資性房產等。有風險也帶來了較高回報，特別需要做規劃，做配置，從全局的角度來看，否則很可能要麼高點了全倉進去了，要麼機會來了反而不敢進了。

第四個是理財的錢。這部分是大頭。這個承載的功能就是穩健增值。收益不要想太高，不過也是要求基本不會大虧損，配些大額存單、國債、純債基金都可以。

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