余額寶怎麼配置資產

⑴ 推薦一份適合所有人的資產配置方案（實用干貨）！

整理丨花無缺

經過2周的學習，學員們對「資產配置」話題都很感興趣，在這方面的疑問也很多，所以我們就特別邀請又萌又專業的@萌萌袁 理財師給大家展開講解下如何進行合理地進行家庭資產配置。也幫第二位小夥伴進行答疑。

我們的這位學員提出了兩個問題：1.資產配置如何最合理；2.這個階段我應該學習什麼呢？

這兩個問題問得非常好，拉小拉群里做作業區問得最多的問題，非常具有普遍性。萌萌老師借著這個問題，一起教大家如何做資產配置。不管你是否單身、還是剛剛結婚、或者是四口之家，這個的配置都非常適合，值得大家參考，只不過具體的投入比例會因不同家庭的財務情況而有所不同。

在理財方面，我們有一個非常經典的資產配置方案，叫做標准普爾四大賬戶。 標准普爾是全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標准普爾曾調研全球10萬個資產穩健增長的家庭，分析總結他們的家庭理財方式，從而得到標准普爾家庭資產象限圖。

萌萌老師的資產配置也是按照標准普爾四大象限來做配置的，只是會略有比例的不同。我們先來看看標准普爾賬戶是什麼吧！

大家可以先來看看這張圖，用圖像具體化展示。

 

【1】第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%。我們需要給自己留出一筆應急的錢，也是我們日常開銷要花的錢。 如果突然遇到一些意外事件，也不會降低我們的生活質量，讓我們惶恐不安。

一般來說，如果你是單身，一個月房租水電網購伙食在5000元，那麼准備3個月（也就是1.5萬）是非常OK的，如果你是有孩子的家庭，那麼准備6個月的應急資金是OK的。

大家有沒有覺這這這也是不小的一部錢呀，是不是需要找個工具裝起來，如果需要用到的時候，又能馬上取出來花。

所以一般以活期存款、貨幣基金等形式存在銀行，以前余額寶是一個非常不錯的工具，自從它「限購」以後，萌萌老師也就不太喜歡寵幸它了。

如果大家不想預留那麼大一筆的應急資金，或者希望更加靈活的話，信用卡就可以在此刻登場了。信用卡不僅僅是為買買買刷爆卡而存在，在應急的時候，它也可以及時為我們創造一筆現金流。例如，需要繳納一大筆住院押金的時候，或者有一個非常好的投資機會的時候，信用卡都有它巨大的作用。

【2】賽美老師經常說，如果不做風險管理，就做好危機處理。是的，第二賬戶說的就是要讓我們做好人生的風險管理，比如：疾病和意外。這也是我們人生財務的漏洞 ，所以強烈建議大家早早的堵上這個漏洞，而不是當漏洞出現時，那就為時已晚，會當一個幸福的家庭墜入深淵。

這里要用到的工具，相信大家很容易就能想到，沒錯，就是保險。

無論一個人還是一個家庭，拿出20%的年收入來做這件事，一點也不為過。它們可以以小搏大，撬動資金杠桿。平時不佔用太多的錢，用時又有足夠的錢。為我們的幸福生活保駕護航，將風險分散給保險公司承擔。

很多夥伴在銀行也就是第一賬戶中存了較大比例的資金，其實就是怕自己遇到危機情況急需用錢的時候沒錢用。所以，錢存著不敢做太多的安排，但是又覺得這么存著非常可惜。其實，這樣的情況是可以利用的我們的金融工具之一保險來解決的。

【3】接下來應該到了30%的賬戶，也就是錢生錢的賬戶

但是，鑒於今年以來金融市場不太平，特別是最近的P2P雷點太多。所以萌萌老師決定先分享第4個賬戶，這是一個讓大家把手中的錢固化成為資產的賬戶，是保本，一定不能虧損的賬戶，同時也是在為將來做准備的賬戶。

其實大家可以思考一下，為什麼在四個賬戶之中，第四賬戶要拿出最多的比例？！

單身的小夥伴：你們要准備自己的第一桶金；

有孩子的家庭：教育金是多少家長一直口頭上說要准備，but卻一直沒有行動的一件事情啊；

未來的養老金：你打算多少歲退休，並且以什麼方式享受老年生活，取決於你現在做了那些准備。

這些問題都是我們未來必須會面臨到的，哪怕現在也許離我們有些遙遠，但是這是必經之路。

不論是自己還是父母的醫療和養老，以及孩子的教育，絕對是一個人一生的財務中花費最多的，都是我們的剛需。如果沒有充足的余糧為這些事項做准備的話，到了需求爆發的時候大家就會感受到壓力山大。這個也是為什麼總是有文章說到人到中年壓力山大或者中年危機的最大原因之一了。

如果一直沒有準備，那麼國家社保中的養老金也不會不管大家的，社保不會讓老年人餓死，but想要過自己想要的老年生活，肯定是需要積極做一些額外的准備喲。

所以，拿出40%的年收入來做這些規劃，是絕對有必要的。這里可以藉助保險公司的年金險產品、債券、信託基金定投等相對穩妥的金融工具來實現喲。

【4】接下來的最後一個賬戶，沒錯就是錢生錢的賬戶。

之所以最後才說，確實最近估計大家都突然變成保守派了吧，看著P2P天天暴雷，確實是教訓深刻啊！

當一個人或者家庭預留好一部應急資金，做好風險管理、配置好保障，同時也為將來做了一部分安排。如果還能有多餘的錢，再來做高風險的投資，賺到的錢，就可以用來改善生活，增加保障，固化下來為將來做准備，是一件良性循環的事情。如果虧損了，也不會影響到家庭的幸福生活。

這個賬戶中利用到的金融工具有：股票、基金、房產、外匯、期貨、P2P等。它們在帶來高收益的同時，也帶來了較高的風險性。所以，萌萌老師希望大家先投資自己的大腦，比如像小小鈉那樣每周末去充電學習，學習股票、股權、期貨等等適合自己的知識，而不是盲目入市！

如果一味的追求高收益，傾其所有投入，等到風險來臨的時候，最終只能是悲劇收場！最近頻繁的P2P暴雷，大家的維權聲討本金，就是最好的例證。請大家一定要謹記！

以上，就是我們標准普爾賬戶的一個基本解讀。按照標准普爾四大賬戶，可以基本做為一個參考來安排我們的財務。

當然，這並不是一個完善完美的標准，根據家庭情況的不同，其實是有很大的變化的！這個後續，在大家對自己的家庭財務做了更多盤點和課程學習之後，我們會有更深入的探討，這里先不做過多的解讀。

例如，我自己的家庭財務結構，雖然也是這樣的結構，但是因為我對金融工具的了解比大家深，投資能力也相對較好。那四個賬戶的投入比例就不再是按照這個標准來做的了。

PS：（答疑現場有位黎同學提問：從家庭年收入中拿2到3萬配置保險，還要 配置孩子教育金和養老金，那家庭開支又變大了？）

剛才黎童鞋的提問說，配置了40%和20%的象限開支就增大了，其實這里是一個誤區。為什麼這么說呢？！

其實，這里的支出並不是我們理解的消費型支出，簡單來說就是錢花出去了就不是我的了。這里的支出是一種理財性的支出，並不是消費支出。它只是將我們手頭上的現金換成了更大的資產，用資產的方式存在，陪伴著我們。

 

手頭上捏著一把現金是意義不大的，國人在判斷這個人是否有錢的時候，總是喜歡以: TA 有多少錢、多少存款、多少房子、多少車子 來做判斷。而很少去看這個人的總資產，這個人的身價是多少。所以，這里其實也是我們理財思維的一個重大轉變！

接下來，萌萌老師來回答第2個問題：.這個階段我應該學習什麼呢？

我們在此階段要學習，肯定是賽美老師的課程。 這個課程主要是幫助大家真正的梳理清楚自己的理財邏輯和框架，知道到底為什麼要理財以及怎麼理財。而不僅僅只是去購買一個簡單的理財產品，或者做一筆投資。 沒有具體的理財目標，和真正對標的理財需求。什麼樣的金融工具都解決不了自己的問題！

同時，通過剛才標准普爾四大賬戶的學習，大家會發現，在理財過程中要涉及到的金融理財工具是很多的。所以， 前期一些基礎的金融理財知識是有必要的，你需要有基本的認知和了解。

但是你絕對不是要從事相對應的行業，哪怕是金融專業人士，都不可能把每一種金融工具玩轉到了如指掌，這也印證了：業有專攻的道理。

那這個階段，鏈接到真正靠譜的理財規劃師，得到他們的專業服務才是最最重要的。 有專業人士為你把關和服務，而我們更多的時間和精力是放在賺錢能力的提升，解放出時間和精力，更好的享受生活。這才是理財的本質，而不是一頭子鑽進去再也出不來。

我相信這次的答疑，一定會對接下去的課程理解起到非常大的幫助。

大家也可以嘗試使用四大賬戶來檢驗自家的資產有沒有分配合理呢~