小資怎麼配置基金

1. 給小兩口的資產配置建議

前幾天給一個90後的姑娘做了家庭資產配置建議，這個案例很有代表性，經她同意，我把這個案例寫出來，也許會對大家有借鑒意義。

1  小兩口基本情況介紹

這個女生是來自於朋友介紹。

基本情況如下：92年出生，目前已婚，還沒有孩子。和老公都在互聯網大廠工作。兩人家庭背景還行，但僅限於幫小兩口付了北京的房子首付，再也無力拿出更多。

兩人能力很高，收入合計一年105萬。有房貸，每月8000多。

疫情之前生活比較瀟灑，每年總會各種旅遊，各種小資。所以除了還房貸，之前每年最多能攢10萬。

但自從2020年初疫情以來，首先沒有太多機會到處旅遊花費，其次兩人總是聽到看到互聯網大廠的裁員信息，有時甚至就是自己身邊的同事。

雖然兩人能力較強還沒有被離職。但兔死狐悲，兩人產生了前所未有的危機感。下定決心要攢錢，要理財。所以這兩年倒也攢了不少錢，平均每年60萬，兩年攢了120萬。

但怎麼理財就犯了難，同時，兩人總是因為這個事鬧矛盾。經親戚介紹找到了我，請我幫忙規劃規劃~

其實我特別感慨，這個年紀的小年輕就已經有了這種意識，這也算是這個充滿危機感的時代饋贈給我們的禮物吧。

首先我對小兩口做了風險評估，發現，男生屬於中等風險偏好型，女生屬於極低風險偏好性。

兩人現在的錢有40萬放在了股市，還有30萬買了理財產品，不保本有風險，剩下的錢就放在銀行卡了。

女生天天因為股市裡的40萬焦慮，基金理財也虧了20%多了，覺得最近虧了不少錢，風險大，男生又因為放在銀行卡里那麼多錢收益太低覺得不滿。

2  理財四賬戶

我給他們講了一下理財四賬戶，把理財人生比喻成一艘船在海上航行：平時用的錢（食物和水）、抵禦風險的錢（救生圈）、博取收益的錢（船帆、動力）、還有保持穩定安全的錢（船身）。

四類錢的作用分別是什麼呢？

平時用的錢（食物和水）：保持正常的日常生活質量。

抵禦風險的錢（救生圈）：關鍵時刻能救命。

博取收益的錢（船帆、動力）：讓錢更快的賺更多的錢。

保持穩定安全的錢（船身）：維持生活長久的安全。

那這四類錢分配量多少會產生什麼影響呢？

我讓小兩口想想分配多了會怎麼樣，他倆給我的回答：

食物和水（平時用的錢）：占據過多空間，同時造成浪費。

救生圈（抵禦風險的錢）：用不著，浪費。

船帆、動力（博取收益的錢）：風險太大，船容易翻。

船身（保持穩定安全的錢）：船太重，走得太慢。

那分配少了會怎麼樣呢？他倆說：

食物和水（平時用的錢）：不夠吃，萬一在海上滯留太久會餓死。

救生圈（抵禦風險的錢）：太少保不了命。

船帆、動力（博取收益的錢）：動力不足，跑得慢。

船身（保持穩定安全的錢）：太輕，容易翻船。

所以你看要想讓我們財務這艘船穩穩的航行真的是要好好權衡，我們到底怎麼做資產配置。

那麼，每一類錢都分別代表什麼產品呢？佔比多少又是合適的呢？

食物和水（平時用的錢）：活期的錢，或放銀行卡，或放余額寶，或放萬能賬戶，總之是可以隨時花的錢。一般半年左右的生活費即可。

救生圈（抵禦風險的錢）：各類保障類保險，醫療險、意外險、重疾險、壽險等等，總而言之就是一旦發生風險了，不要花自己兜里的錢。這個根據個人需求和經濟情況進行配置。

船帆、動力（博取收益的錢）：股市、各類理財產品。根據個人風險偏好，一般建議越是年輕比例越高，比如可到40%左右，但一定要保證即使投資失敗也不能影響正常生活。

船身（保持穩定安全的錢）：主要是權益類資產：債券、可以保證穩定利率的年金類保險和增額終身壽等等。建議比例到40%左右，原則是能夠保證高風險投資失敗後，只靠這個賬戶的錢也能保障較高的生活質量的穩穩的走下去。

3  最終的資產配置結果

小兩口認真聽完了之後，沉默了一會，男生說，那我放在高風險的比例有點高了，女生說，我放在銀行卡里的錢有點多了圖片

另外他們的人生規劃是明年或後年生娃，然後估計孩子長大除了教育支出之外，還要買個房子或至少給孩子付個首付。同時還想過一個舒服的晚年生活。雙方父母暫時還年輕健康，同時也都有必備的各種保險，所以贍養父母的壓力不大。

最終他們的資產配置結果如下：

平時用的錢（食物和水）：拿出8萬放在活期賬戶，並永遠保證至少有8萬。未來有了孩子後，這個數就得變成10萬以上了。他們還年輕，以後收入的增長是大概率事件，增長的收入可以用在孩子的教育上。

抵禦風險的錢（救生圈）：由於女生是極低風險偏好者，所以早就配備齊全了各種保障類保險。兩個人都有0免賠的醫療險、100萬保額的重疾險和100萬的壽險。未來可能還會繼續配置點定期壽險。每年花費4.8萬

博取收益的錢（船帆、動力）：40萬股市裡的錢因為已經虧了8萬多了，同時配置比例也沒有超出比例，所以暫時留著。但30萬的理財因為是不保本保息的，准備到期後拿出沒有虧損的18萬。

以後每年攢下來的錢（平均60萬），都拿出40%，也就是24萬，放進股市和理財產品。跟他們介紹了明亞的理財產品（8%）後，他們也比較感興趣。當然，如果男生以後沒有這么高的風險偏好，可以把錢挪到其他賬戶~

保持穩定安全的錢（船身）：

1、年交5萬，交10年，存養老金，55歲就開始領錢了，每年領7.4萬，每個月平均6000多。

2、年交20萬，交10年，買增額終身壽，這樣在孩子20歲的時候，賬戶里有342萬，可以選擇拿出242萬給孩子付房子首付。

4年後女生55歲了，開始領養老金，每年領4.2萬。這樣他們就可以每年領11.6萬，55歲就可以開始退休了，不用等到65歲！

按他們壽命95歲測算，在領取40年後，賬戶里還可以給孩子留下100萬！

3、買個萬能賬戶，將20萬（5年內用不到）放進去，有保底利率，現行利率要遠高於銀行利率。

注意事項：

本來還有20萬的余錢，但不能都一次性放進增額終身壽，因為每年能夠結余的錢總量是60萬左右，能放在安全穩定賬戶的錢是40%是24萬。如果都一次性放進去，明年是沒有足夠的錢放進去的。

留下這20萬，可以做機動資金應急用，存款或放進萬能賬戶也可以賺取利息，以後永遠都可以有這筆錢，這樣女生的安全感也可以得到保障~

這樣就不管股市和理財產品是否虧損，都不影響自己美好的人生規劃。

2. 窮人應該如何理財

理財的方式有很多種，比如：定期、理財、債券、基金、股票、外匯、貴金屬等，投資者可以做資產配置，不過要根據自身風險承受能力來選擇合適的產品。
風險承受能力低的投資者可以選擇存款、理財、債券等產品，風險承受能力高的投資者可以選擇基金、股票、外匯、貴金屬等產品，投資者在投資時一定要足夠了解各個產品。
您也可以登錄平安口袋銀行APP-金融-理財，搜索理財產品名稱或代碼查看詳細的產品說明書進行了解及購買。
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應答時間：2022-01-12，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。