資產的配置怎麼寫

❶ 手把手教你資產配置（一）

此圖表明，如果做好資產配置，對我們心中理想收益的貢獻是91.5%哦，而我們普遍認為的擇時與擇股這兩個因素，反而加起來的貢獻程度不超過7%。

三、關於擇時擇

關於擇時，其實就是什麼時候買賣的問題，但是他的貢獻為什麼不大呢？

請問大家，回想一下，每次大牛市的時候，你是否買在了地點，賣到了高點呢？我猜回答是否定的

低買高賣，是大家都希望的理想狀態，但是如果人人都是理性的，都可以做到低買高賣，市場就不會有差價了。

因為擇時大部分是大家每一個人心理的一個價值對應的價值，你認為這個價格下，值得買，有人覺得值得賣，所以擇時其實效用不大，因為短期市場產品在大家心目中的價格是不一樣的。

所以有沒有這樣的場景：

牛市的時候，禁不起誘惑，全身心撲進股市，每一天都有股神的感覺

熊市的時候，被動長期投資，如果割肉就恨不得買個保險櫃，把錢全放進去，哪兒也不準他亂跑，生怕再掉幾斤肉在市場中

所有要麼太極端，要麼覺得自己是股神，要麼保守到不行，所以做到不擇時，不揪心，就需要做好資產配置。

對於擇股：擇股是一個簡稱，就是選擇產品，這里貢獻度比擇時高一點，4.6%的貢獻比例，也就是所如果你是巴菲特，可以充分研究每一家上市公司財報，結合金融工具分析未來價值投資潛力，那麼對於我們投資回報，貢獻還是蠻大的。

但是如果我們非專業人員，沒那麼多時間選擇公司，往往只能聽到一些所謂的消息，那麼好了，擇股，這個對於我們普通人也是無效的。

所以這兩個因素有用，但是對於大眾來說操作難度系數大，有時候吧，往往技術層面控制的還行，但是就是無法控制自己的心理層面。

先寫到這里，已經蠻多字了，以後會來講講資產配置的核心點都有哪些，為什麼它會比擇時和擇股更加有效？

網路問咖入駐大咖：汪凡

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❷ 銀行的資產配置

近日看唐朝分析銀行業的財報書，真是精彩絕倫，簡明扼要，我得把書中的重點自己一點點「拆出來」，方便復盤，也分享出來，或許有助於人，也是一樂事！

看資產負債表，就是看管理層如何做資產配置的！報表左邊是說錢花到哪兒去了，右邊是說錢從哪兒來的！

資產=負債+所有者權益

銀行業的資產大致可分為五類：

左邊：錢分配去了哪兒？（資產）

1.現金類：現金及存放中央銀行的款項+存放同業及其他金融機構款項+拆出資金

2.投資類：以公允價值計量且其變動計入當期損陵灶坦益的金融資產+持有至到期金融資產+可供出辯孝售金融資產+長期股權投資+應收款項類投資+衍生金融資產+買入返售款項。

3.經營類：固定資產+在建工程+其他資產+遞延所得稅資產

4.貸款與墊款類：客戶貸款及墊款

右邊：錢從哪兒來？（負債+所有者權益）

1.存款：客戶存款+同業及其他金融機構存放+存款證。

2.借款：向中央銀行借款+拆入資金+已發行債務證券+以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債+衍生金融負債+賣出回購款項。

3.經營欠款：應付職工薪酬+應交稅費+遞延所得稅負債+其尺桐他負債。

4.資本：

股本+其他權益工具+資本公積+其他綜合收益+盈餘公積+一般准備+未分配利潤+歸屬於母公司股東的權益（合並報表），少數股東權益（合並報表）。

一看這張表，就知道銀行資產結構大致如何了！主要資金來源於客戶存款，主要資源配置是貸款，「吸儲放貸」的商業模式，就這么簡單理解！

❸ 給小兩口的資產配置建議

前幾天給一個90後的姑娘做了家庭資產配置建議，這個案例很有代表性，經她同意，我把這個案例寫出來，也許會對大家有借鑒意義。

1  小兩口基本情況介紹

這個女生是來自於朋友介紹。

基本情況如下：92年出生，目前已婚，還沒有孩子。和老公都在互聯網大廠工作。兩人家庭背景還行，但僅限於幫小兩口付了北京的房子首付，再也無力拿出更多。

兩人能力很高，收入合計一年105萬。有房貸，每月8000多。

疫情之前生活比較瀟灑，每年總會各種旅遊，各種小資。所以除了還房貸，之前每年最多能攢10萬。

但自從2020年初疫情以來，首先沒有太多機會到處旅遊花費，其次兩人總是聽到看到互聯網大廠的裁員信息，有時甚至就是自己身邊的同事。

雖然兩人能力較強還沒有被離職。但兔死狐悲，兩人產生了前所未有的危機感。下定決心要攢錢，要理財。所以這兩年倒也攢了不少錢，平均每年60萬，兩年攢了120萬。

但怎麼理財就犯了難，同時，兩人總是因為這個事鬧矛盾。經親戚介紹找到了我，請我幫忙規劃規劃~

其實我特別感慨，這個年紀的小年輕就已經有了這種意識，這也算是這個充滿危機感的時代饋贈給我們的禮物吧。

首先我對小兩口做了風險評估，發現，男生屬於中等風險偏好型，女生屬於極低風險偏好性。

兩人現在的錢有40萬放在了股市，還有30萬買了理財產品，不保本有風險，剩下的錢就放在銀行卡了。

女生天天因為股市裡的40萬焦慮，基金理財也虧了20%多了，覺得最近虧了不少錢，風險大，男生又因為放在銀行卡里那麼多錢收益太低覺得不滿。

2  理財四賬戶

我給他們講了一下理財四賬戶，把理財人生比喻成一艘船在海上航行：平時用的錢（食物和水）、抵禦風險的錢（救生圈）、博取收益的錢（船帆、動力）、還有保持穩定安全的錢（船身）。

四類錢的作用分別是什麼呢？

平時用的錢（食物和水）：保持正常的日常生活質量。

抵禦風險的錢（救生圈）：關鍵時刻能救命。

博取收益的錢（船帆、動力）：讓錢更快的賺更多的錢。

保持穩定安全的錢（船身）：維持生活長久的安全。

那這四類錢分配量多少會產生什麼影響呢？

我讓小兩口想想分配多了會怎麼樣，他倆給我的回答：

食物和水（平時用的錢）：占據過多空間，同時造成浪費。

救生圈（抵禦風險的錢）：用不著，浪費。

船帆、動力（博取收益的錢）：風險太大，船容易翻。

船身（保持穩定安全的錢）：船太重，走得太慢。

那分配少了會怎麼樣呢？他倆說：

食物和水（平時用的錢）：不夠吃，萬一在海上滯留太久會餓死。

救生圈（抵禦風險的錢）：太少保不了命。

船帆、動力（博取收益的錢）：動力不足，跑得慢。

船身（保持穩定安全的錢）：太輕，容易翻船。

所以你看要想讓我們財務這艘船穩穩的航行真的是要好好權衡，我們到底怎麼做資產配置。

那麼，每一類錢都分別代表什麼產品呢？佔比多少又是合適的呢？

食物和水（平時用的錢）：活期的錢，或放銀行卡，或放余額寶，或放萬能賬戶，總之是可以隨時花的錢。一般半年左右的生活費即可。

救生圈（抵禦風險的錢）：各類保障類保險，醫療險、意外險、重疾險、壽險等等，總而言之就是一旦發生風險了，不要花自己兜里的錢。這個根據個人需求和經濟情況進行配置。

船帆、動力（博取收益的錢）：股市、各類理財產品。根據個人風險偏好，一般建議越是年輕比例越高，比如可到40%左右，但一定要保證即使投資失敗也不能影響正常生活。

船身（保持穩定安全的錢）：主要是權益類資產：債券、可以保證穩定利率的年金類保險和增額終身壽等等。建議比例到40%左右，原則是能夠保證高風險投資失敗後，只靠這個賬戶的錢也能保障較高的生活質量的穩穩的走下去。

3  最終的資產配置結果

小兩口認真聽完了之後，沉默了一會，男生說，那我放在高風險的比例有點高了，女生說，我放在銀行卡里的錢有點多了圖片

另外他們的人生規劃是明年或後年生娃，然後估計孩子長大除了教育支出之外，還要買個房子或至少給孩子付個首付。同時還想過一個舒服的晚年生活。雙方父母暫時還年輕健康，同時也都有必備的各種保險，所以贍養父母的壓力不大。

最終他們的資產配置結果如下：

平時用的錢（食物和水）：拿出8萬放在活期賬戶，並永遠保證至少有8萬。未來有了孩子後，這個數就得變成10萬以上了。他們還年輕，以後收入的增長是大概率事件，增長的收入可以用在孩子的教育上。

抵禦風險的錢（救生圈）：由於女生是極低風險偏好者，所以早就配備齊全了各種保障類保險。兩個人都有0免賠的醫療險、100萬保額的重疾險和100萬的壽險。未來可能還會繼續配置點定期壽險。每年花費4.8萬

博取收益的錢（船帆、動力）：40萬股市裡的錢因為已經虧了8萬多了，同時配置比例也沒有超出比例，所以暫時留著。但30萬的理財因為是不保本保息的，准備到期後拿出沒有虧損的18萬。

以後每年攢下來的錢（平均60萬），都拿出40%，也就是24萬，放進股市和理財產品。跟他們介紹了明亞的理財產品（8%）後，他們也比較感興趣。當然，如果男生以後沒有這么高的風險偏好，可以把錢挪到其他賬戶~

保持穩定安全的錢（船身）：

1、年交5萬，交10年，存養老金，55歲就開始領錢了，每年領7.4萬，每個月平均6000多。

2、年交20萬，交10年，買增額終身壽，這樣在孩子20歲的時候，賬戶里有342萬，可以選擇拿出242萬給孩子付房子首付。

4年後女生55歲了，開始領養老金，每年領4.2萬。這樣他們就可以每年領11.6萬，55歲就可以開始退休了，不用等到65歲！

按他們壽命95歲測算，在領取40年後，賬戶里還可以給孩子留下100萬！

3、買個萬能賬戶，將20萬（5年內用不到）放進去，有保底利率，現行利率要遠高於銀行利率。

注意事項：

本來還有20萬的余錢，但不能都一次性放進增額終身壽，因為每年能夠結余的錢總量是60萬左右，能放在安全穩定賬戶的錢是40%是24萬。如果都一次性放進去，明年是沒有足夠的錢放進去的。

留下這20萬，可以做機動資金應急用，存款或放進萬能賬戶也可以賺取利息，以後永遠都可以有這筆錢，這樣女生的安全感也可以得到保障~

這樣就不管股市和理財產品是否虧損，都不影響自己美好的人生規劃。